О кредитах на недвижимость во Франции и уровне жизни в Европе

[Дед Норвег]

Разумеется. Так я и не про сегодняшний день говорю. Условия кредитов изменились, но аппетиты банков и процедуры по покрытию долгов остались примерно такими же.

ну аппетиты может и остались, не сомненно любой банк хотел бы давать кредиты под 50% или 80% и при этом еще отбирать и недвижимость. Но есть еще законы и конкуренция... Если клиента не устраивают условия, он пойдет в другой банк. А банков во Франции много. Банк существует для клиентов, а не наоборот. Если клиенты начнут уходить из банка, то и банк долго не протянет. Вас же не под дулом автомата заставляют брать кредит у банка. Если вы считаете что риск велик зачем брать такой кредит?

"Съест то он съест, но кто ж ему даст".

[Дед Норвег]

Риск тогда был как раз меньше: инфляция -- 16 процентов при ставке в 9 означала то, что большинство людей богатели вв кредит. Сейчас инфляция -- 1,5 процента, а кредиты около пяти. Так что "вес" выплат по сравнению с доходами не уменьшается. Увы

Дед Норвег пишет:
И еще ваши цифры говорят о том что дом подешевел на 50 тысяч франков за 12 лет?
Что то как-то слабо верится! Или он был продан с аукциона настолько ниже рыночной цены?



Во-первых, было серьезное падение цен в девяностые годы. Во-вторых, с судебного аукциона редко продают по рыночной цене. На то он и судебный аукцион. При этом банк выигрыват трижды: клиент выплатил часть процентов и капитала, дом продают дешевле рыночной цены, и частенько тем, кто знаком с банкирами (в нашем случае это была дочерняя фирма банка), а затем с клиента трясут остаток капитала и проценты, которые накапливаются каждый день

Что-то здесь не вяжется.. при инфляции в 16% недвижимость несомненно должна была дорожать... и сильно дорожать. Неужели ТАК невыгодно продали дом??? Не верится!! Тут либо какой-то сговор, либо вам так сильно не повезло.

Зачем же было дом с молотка продавать, почему не снять с ипотеки (я в курсе что это стоит денег) и не продать самому за другие деньги!? Наверняка потери (если бы они были) были бы несравнимо меньше.

Во Франции? Ну-ну.

Во ФРАНЦИИ, Даша, ВО Франции Вам имена, адреса, телефоны дать?

Caution тоже можно "продавить" играя на конкуренции банков, многие так делали и выигрывали. А вообще при стабильной работе банки по-моему совершенно спокойно и не упираясь дают сaution, еще раз повторю, что почти всем из моих знакомых дали именно эту опцию. Так что не надо сарказма

Но если вам нравится ипотека, я вас не отговариваю Хотя конечно, после драки кулаками, как известно, не машут....

[Aicha]

Вот, нашла:
Le salaire moyen était, lui, à 1.903 euros mensuel nets en juin 2005 (source INSEE/60 Millions de Consommateurs).

Еще больше получается, не могу поверить, хоть убейте, где ж они все, эти счастливые обладатели чистыми 1900? Куда ни глянь, всюду СМИК. Прямо очевидное невероятное.

Надо же, а я вот никого не знаю, кто за СМИК работает. Где все эти смикары, про которых здесь пишут, что их 50% во Франции?

[Ivetta]

Если живете в этой квартире постоянно больше пяти лет, то ничего не будете платить.

Если живете в этой квартире постоянно - то есть это ваше "основное место жительства" - то ничего не будете платить, даже если продадите квартиру на следующий день после покупки.

[Ivetta]

Надо же, а я вот никого не знаю, кто за СМИК работает. Где все эти смикары, про которых здесь пишут, что их 50% во Франции?

L'Insee ne définissant pas la population française selon les catégories "classes moyennes" ou "classes aisées", etc., les regroupements ont été effectués par Louis Chavel en fonction des revenus mensuels nets (чистый ежемесячный доход):

13% Les exclus: 0 - 666 Euros/mois

34% Classes populaires: 666 - 1143 Euros/mois (maçons, vendeuses, agents de sécurité, chauffeurs-livreurs...)

50% Classe moyenne:
24% Classe moyenne inférieure: 1143 - 1524 Euros/mois (agents de maîtrise, fonctionnaires de police, techniciens de maintenance...)
18% Classe moyenne intermédiaire: 1524 - 2286 Euros/mois (technico-commerciaux, éducateurs spécialisés, infirmiers, professeurs...)
8% Classe moyenne supérieure: 2286 - 3429 Euros/mois (patrons de PME, médecins généralistes, cadres...)

3% Classes aisées: >3429 Euros/mois (consultants informatiques, médecins spécialistes, PDG...)

Цифры из "Le nouvel Observateur" n 2196.
Source: "les Classes moyennes à la dérive", par Louis Chavel, collection "la République des Idèes"

[Aicha]

L'Insee ne définissant pas la population française selon les catégories "classes moyennes" ou "classes aisées", etc., les regroupements ont été effectués par Louis Chavel en fonction des revenus mensuels nets (чистый ежемесячный доход):

13% Les exclus: 0 - 666 Euros/mois

34% Classes populaires: 666 - 1143 Euros/mois (maçons, vendeuses, agents de sécurité, chauffeurs-livreurs...)

Ivetta, это brut?

[Klassnaia]

Ivetta, цифры просто поражают!Но самое смешное, что всего 3% обеспеченных людей, а какая обеспеченность? 3429 евро в месяц–разве это много? Рассказала про эти цифры своей подруге, у ее мужа з/п–5200 евро. Она мужу и сообщает, что богатенькие мы, а он ей в ответ:"Что ты, это нормальная з/п, ничуть не большая. Большая–это 10 000 евро в месяц".
Вот мне и интересно, а сколько же людей во Франции имеют действительно большую зарплату?
Кстати, все наши знакомые входят в эти пресловутые 3%, но уровень жизни у всех –средний, богатством ни у кого не пахнет!(((

[Fellici]

Klassnaia, но уровень жизни и богатство - во Франции вещи подчас несовместимые Это миллион раз обсуждали - как одеваются миллионеры Корейки они эдакие

[Ivetta]

Ivetta, цифры просто поражают!Но самое смешное, что всего 3% обеспеченных людей, а какая обеспеченность? 3429 евро в месяц–разве это много? Рассказала про эти цифры своей подруге, у ее мужа з/п–5200 евро. Она мужу и сообщает, что богатенькие мы, а он ей в ответ:"Что ты, это нормальная з/п, ничуть не большая. Большая–это 10 000 евро в месяц".
Вот мне и интересно, а сколько же людей во Франции имеют действительно большую зарплату?
Кстати, все наши знакомые входят в эти пресловутые 3%, но уровень жизни у всех –средний, богатством ни у кого не пахнет!(((

Во-первых, ОТ 3429 евро (чистыми) в месяц - верхней планки нет (как вы видите).
Во-вторых, по настоящему богатые люди одни зарплаты обычно не получают (возьмем, к примеру, PDG), а живут за счет дивидентов, опций, акций и всего прочего. Там доходят в год до нескольких миллионов (в одном из последних номеров "Capital" обсуждалась эта тема и даже таблица была приведена - кто и сколько получает во Франции в миллионах в год. Своих героев страна должна знать в лицо! Ну, чтобы никому было не обидно - табличка была небольшая - всего на две страницы. И последние строчки уже были в сотнях тысяч евро, а вовсе не в миллионах. Так что "героев" человек 40, не больше.
Ну а чтобы понять "сколько действительно богатых людей во Франции" - достаточно найти статистику - сколько во Франции людей, платящих ISF (налог на богатство). Правда, вот незадача: их по несколько тысяч в год из Франции отъезжают в разные другие страны, где такого налога нет.

[Ivetta]

Ivetta, это brut?

Aicha, это NET - там русским французским языком написано.
А по-вашему, 1143 очень сильно отличается от 980 (SMIC net)?

[Fellici]

PDG, к слову сказать, могут вообще зарплаты не получать...

[Ivetta]

PDG, к слову сказать, могут вообще зарплаты не получать...

Но они-то знают, за что работают
А зарплаты они могут не получать, если "сам себе хозяин", если же наемный - то там без зарплаты никак.

[Fellici]

Они-то знают, но, получается, в статистику именно зарплат не входят... Они к доходам больше отношения имеют...

[IrinaS]

Феллици, ну так тут и было ПРО ДОХОДЫ:
(опять же повторю, французско-русским языком написано)
"les regroupements ont été effectués par Louis Chavel en fonction des revenus mensuels nets (чистый ежемесячный доход)"

[Dubliner]

Dacha - спасибо за консультацию

[Dacha]

Если остаешся в том же банке - то штрафа обычно нет. У нас тут например практикуется что дают кредит с фиксированным процентом на 3 года или 5 лет,а потом опять договариваешся с банком и можеш перейти на плавающий процент или взять опять фиксированный на определенное колличество лет.

В любом случае, по французским законам, банк не имеет права взять в качестве штрафа больше трех процентов капитала, который еще должен ему клиент. (les penalités ne peuvent pas dépasser 3% du capitel restant dû)

[Dacha]

Зачем же было дом с молотка продавать, почему не снять с ипотеки (я в курсе что это стоит денег) и не продать самому за другие деньги!? Наверняка потери (если бы они были) были бы несравнимо меньше.

Упала под стол. Вот спасибо, рассмешили!!!! Как Вы сами сказали, "да кто же ему даст?" Как Вы себе представляете человека, у которого уже есть финансовые трудности, снимающего дом с ипотеки? Ипотека на то и сделана, чтобы с нее нельзя было так просто снять. Нужно сначала заплатить кредит. Дополнительное условие задачи: бывшая жена, которая тоже подписывала кредит, и хочет просто дом отобрать, хотя не платит ни сантима.

А что каcается инфляции, то Вы очень невнимательно читаете и считаете: если инфляция в 16 процентов годовых, то как только она замедлилась, ловушка захлопнулась. А в 1991-м году инфляция была уже намного меньше, процента три. А кредит, напоминаю, девятипроцентный. Кроме того, 16 процентов -- это инфляция вообще, а не только рост цен на недвижимость.

Вообще "не учите меня жить, а лучше помогите материально": я совсем не к тому этот пример привела, чтобы мне задним числом давали дурацкие советы.

[Dacha]

Если живете в этой квартире постоянно - то есть это ваше "основное место жительства" - то ничего не будете платить, даже если продадите квартиру на следующий день после покупки.

Вы ошибаетесь:

Quelle que soit la nature de l'immeuble, maison individuelle,appartement, la plus-value est exonérée si :

le logement constitue la résidence principale habituelledu propriétaire,
l'occupation est effective soit depuis la date d'acquisition ou d'achèvement, soit postérieurement à cette date mais à condition qu'elle ait duré 5 ans demanière continue ou discontinue.

Это отсюда. Инфа свежая

[Дед Норвег]

Упала под стол. Вот спасибо, рассмешили!!!! Как Вы сами сказали, "да кто же ему даст?" Как Вы себе представляете человека, у которого уже есть финансовые трудности, снимающего дом с ипотеки? Ипотека на то и сделана, чтобы с нее нельзя было так просто снять. Нужно сначала заплатить кредит. Дополнительное условие задачи: бывшая жена, которая тоже подписывала кредит, и хочет просто дом отобрать, хотя не платит ни сантима.

Ну вообще-то прекрасно представляю как можно снять с ипотеки, не знаю конечно сколько это стоило на дом стоящий миллион франков в 1987 году, скажем на 2х комнатную квартиру на юге это сейчас бы стоило 2-4 тысячи евро.
Не такая это не подъемная сумма, чтобы невозможно было ее найти, зная что в итоге это окупится так как дом уйдет не по сильно заниженной цене. Уверен, что разница цен покроет эту затрату с лихвой. А то что снять с ипотеки можно только заплатив кредит, тут вы не правы. Да если заплатили до конца то автоматом с ипотеки снимается, но выплатив "штраф" выше описанный можно снять. Если бы было так как вы говорите, то купленное на ипотеку жилье нельзя было бы поменять, а я знаю что многие меняют жилье уже через несколько лет.

Хотя теперь я понял что являлось тем "сговором", что привело к такому неудачному развитию событий в вашем случае, скорее всего это была бывшая жена вашего мужа, очевидно желавшая только "добра"

[Дед Норвег]

А что каcается инфляции, то Вы очень невнимательно читаете и считаете: если инфляция в 16 процентов годовых, то как только она замедлилась, ловушка захлопнулась. А в 1991-м году инфляция была уже намного меньше, процента три. А кредит, напоминаю, девятипроцентный. Кроме того, 16 процентов -- это инфляция вообще, а не только рост цен на недвижимость.

Вообще "не учите меня жить, а лучше помогите материально": я совсем не к тому этот пример привела, чтобы мне задним числом давали дурацкие советы.

Dacha, проясните про ловушку!! Что захлопнулось и как?
Я не понимаю если с 87ого по 91ый инфляция была на уровне 16% годовых, и недвижимость не дорожала! Пусть 16% это общий процент инфляции, но если все дорожает, а недвижимость дешевеет!? Так не бывает! И что значит замедлилась??? Стала 10%? 5%? 0%? Инфляция быстро и скачком никогда не меняется. Если инфляция падает, то обычно и процент в по выдаваемым кредитам падает, и это хороший момент передоговорится с банком, если процент упал на существенную величину.

Я не собирался вас учить жить, я лишь хотел разобраться в вашем случае - что привело к такому развитию событий.

Кроме того я считаю, что ваш пример 87ого года дает неверное впечатление тем кто читает эту тему и оценивает риски связанные с кредитом. Ибо изначально вопрос был насколько это рисковано. И я повторю свою точку зрения: СЕГОДНЯ, если вы считаете, что вы в состоянии платить кредит примерно 2 года (конечно небольшой плюс/минус, зависит от того что вы покупаете и за сколько) то покупка недвижимости выгодна. То даже при замедлении роста цен на недвижимость, случись что и продав это через 2 года вы уйдете с теми же деньгами или в плюсе. А если еще добавить стоимость аренды жилья на эти два года то тем более в плюсе. Больше повторяться не буду. Хотите верьте, хотите нет, но у меня с десяток примеров перед глазами.

[Дед Норвег]

Ivetta пишет:
Если живете в этой квартире постоянно - то есть это ваше "основное место жительства" - то ничего не будете платить, даже если продадите квартиру на следующий день после покупки.



Вы ошибаетесь:

Даша, это закон тоже 87ого года? Боюсь ошибаетесь вы!
Мы продавали свою квартиру через 3 года после ее покупки, и налог с разницы цен не платили. Было это в 2005м году.

[Maury]

Мы продавали свою квартиру через 3 года после ее покупки, и налог с разницы цен не платили

Интересно бы услышать мнение специалиста по этому вопросу...если таовые имеются, конечно...
Мои знакомые покупали квартиру пару лет назад. И у нотариуса, и в агенстве им рекомендовали не продавать квартиру в течение первых пяти лет во избежании уплаты лишнего "подоходного" налога!
Напомню, что речь идет о сделке во Франции.

[Sasa]

А мы посчитали,что продавать квартиру через 5 лет после покупки не выгодно.Если кредит брали на 30 лет(если на меньше ,то там идет больший % выплаты капитала).Так как первые года ,ты будешь платить большей частью % ,а не основной капитал.
Выходит, ,это уже не выгодно.

[Nancy]

Вот свежая информация -
Налог не платится, если это основное жилье и Вы в нем живете. То есть если оно не стоит пустое и не сдано.
Еxonérée d'impôt
Il s'agit de la résidence occupée personnellement par le contribuable, de manière habituelle et effective, durant la majeure partie de l'année. Cette opération est toujours exonérée d'impôt, indépendamment de la durée d'occupation, dès lors que le bien constitue la résidence principale du cédant au moment de la vente. L'exonération n'est cependant pas remise en cause si le logement est inoccupé à partir de sa mise en vente, sous réserve que celle-ci intervienne dans un délai de un an. - отсюда
Отговаривают продавать в течение первых пяти лет, так как рост цен на недвижимость, скорее всего, не покроет затрат на нотариуса и налога на покупку..

[Maury]

Nancy,
Спасибо!

[Dacha]

Ну вообще-то прекрасно представляю как можно снять с ипотеки, не знаю конечно сколько это стоило на дом стоящий миллион франков в 1987 году, скажем на 2х комнатную квартиру на юге это сейчас бы стоило 2-4 тысячи евро.

Повторяю: нельзя снять с ипотеки дом, если выплаты прекратились преждевременно. Ведь банк потеряет так все гарантии. Да и какой смысл снимать с ипотеки, если всё равно надо продавать?

Если бы было так как вы говорите, то купленное на ипотеку жилье нельзя было бы поменять, а я знаю что многие меняют жилье уже через несколько лет.

Так естественно: когда продают, деньги от продажи покрывают кредит и ипотека снимается. И кроме ипотеки банк может взять и privilège du preteur des deniers; это еще строже.

Мои знакомые покупали квартиру пару лет назад. И у нотариуса, и в агенстве им рекомендовали не продавать квартиру в течение первых пяти лет во избежании уплаты лишнего "подоходного" налога!

Да, оказалось, что с 2004 года это касается только недвижимости, в которой продающий не живет постоянно. Тогда в течение пяти лет налог платят со всей разницы, а потом каждый год положена скидка в 10 процентов. То есть через 15 лет любую недвижимость можно продать, не платя налога.

[Дед Норвег]

Sasa,

А по какой схеме вы считали? про примерно 2 года я прикидывал исходя из ставки кредита в 4% и что цена на недвижимость растет не менее 10% в год (последние лет 5 было по-моему и 15 и даже 19%). Хотя конечно в моем расчете нет закладки на тип жилья... Известно что дорогое жилье дорожает медленнее, чем дешевое.. Хотя в абсолютных единицах может быть и наоборот. Я прикинул, что за 2 года рост цены + выплаченный капитал перекроет уплаченные налоги нотариусу. Надо попробовать вывести универсальную формулу

[Дед Норвег]

Так естественно: когда продают, деньги от продажи покрывают кредит и ипотека снимается.

Нет, не так... в случае ипотеки и досрочной (до выплаты кредита), сперва снимается с ипотеки, потом осуществляется продажа, и с полученной суммы гасится кредит. Обычно всем этим занимается нотариус, который проводит сделку. На моей памяти одна такая сделка: нотариус запросил лишь чек предоплаты у моих знакомых, плохо помню, но по-моему сумма чека была ниже чем сумма заплаченная за досрочное снятие с ипотеки. Затем нотариус непосредственно перед сделкой снял квартиру с ипотеки, осуществил куплю-продажу, распределил деньги полученные от покупателя: часть в налог, часть банку на закрытие кредита, ну и сколько-то досталось моим знакомым, которая потом пошла в новое жилье. Т.е. фактическии нотариус выдал некий небольшой кредит доверия, зная что compromis de vente был уже подписан.

Вот я и спрашивал, что мешало сделать так? Бывшая жена?
В разводных процессах я не силен - не пробовал
Насколько я знаю общий кредит подписывается в долях вроде. Но что происходят с долями в случае развода - не знаю.

[Дед Норвег]

Повторяю: нельзя снять с ипотеки дом, если выплаты прекратились преждевременно. Ведь банк потеряет так все гарантии. Да и какой смысл снимать с ипотеки, если всё равно надо продавать?

На основании compromis de vente можно. Хотя может быть в случае задолжености по кредиту банк может блокировать это. Это наверняка прописано в договоре с банком. В нашем теперешнем договоре с банком, мы имеем право просто (в случае форс мажора, типа потери работы) неплатить кредит в течении года без особых последствий, кроме лишних процентов за пропущеный год.

Но даже если такой возможности не было в 87м....Зачем доводить до не выплаты по кредиту? Вы же не просыпаетесь утром у говорите себе с сегодняшнего дня я не буду платить. В случае потери работы работодатель как минимум платит 3 месяца и отпуск, то есть как минимум еще 3 месячных взноса возможно заплатить, а за это время продать недвижимость. По-моему всегда возможно не допустить потери на принудительной продаже по низкой цене, а она похоже тут основная.

[Dacha]

Дед Норвег, хватит делать дурацкие предположения. Насчет того, как именно оно было и т.д., было именно так.

Я не собирался вас учить жить, я лишь хотел разобраться в вашем случае - что привело к такому развитию событий.

Что привело к такому развитию событий? -- я совершенно не собираюсь об этом разговаривать. И попрошу больше этого не обсуждать. И не задавать идиотских вопросов. Я просто привела конкретный пример того, что вначале платятся преимущественно проценты, а доля капитала в выплатах возрастает постепенно.

Т.е. фактическии нотариус выдал некий небольшой кредит доверия, зная что compromis de vente был уже подписан.

Сильно сомневаюсь в правдивости этой истории.

сперва снимается с ипотеки, потом осуществляется продажа, и с полученной суммы гасится кредит.

Не смешите мои тапочки. Это просто невозможно.