Кредит на покупку квартиры

[vrubelru]

только это не закон, а банкосвкая практика бнп париба, отражающая их внутреннию политику (банк очень хорошо разбирается в рисках самого различного рода и всегда себя веезде защищает).
потом банковский чек- это не просто чек- это вид платженого средства, где риск за неуплату лежит не на физ лице, а на банке. то есть есть банк не может отказать в оплате данного чека нотаруису, потому что на чеке плательщиком является банк (а не как обычно посредником). нотариус не хочет брать на себя риск неоплаты по чеку . и в этом ЕНОТ вы правы , НО...... данный чек может быть выписан за комиссию (тк это усслуга банка):
- либо на основе суммы , которая у вас лежит на текущем счету (вы можете быть милллионером и не брать денег в долг на покупку неджвижимости и тем не менее, нотариусу вы принесете именно банковский чек, вернее, чекек, где платещик банк ,а не физ лицо);
- либо в рамках кредитного соглашения о покупке недвижимости , где часть ваших денег и суммы креидта суммируются и на этом основаании выписывается чек.
одннако, в большинстве случаев, банк выдает на руки данный чек, который вы отдаете нотариусу. присоединяюсь в маури в этом вопросе. правда, когда видела такие случае, финансиировал не бнп ,а креди агриколь, например.

ПС ЕНОТУ: "по панибратски" вам написала, тк вы сами перешли на "ты", а на брудершафт мы еще не пили, если я помню :-)

[vrubelru]

то, что вы написали про девальвацию валют- правильно (меньшая стоимость денег в последующем), но на этом можно играть только , если у вас зарплата растет хотя бы со скоростью инфляции , а лучше еще быстрее. только я таких людей вокруг себя не видела ( а это как раз те, кто берут в кредит деньги, чтобы купить недвижимость, а не платят сразу "наличкой"). поэтому, боюсь для форумчан это неочень полезная информация (это хорошо в рамках урока экономики в институте, а жизнь превносит свои правила игры).
и потом процессы девальвации всегда обратимы. если бы знать заранее... все бы были миллионерами.

[EHOT]

одннако, в большинстве случаев, банк выдает на руки данный чек, который вы отдаете нотариусу.

Согласна, что банк может вам отдать чек, которыи вы отнесете нотариусу. Только получателем денег в чеке будете не вы, а нотариус, и положить на свои счет данныи чек не получится (разве что только если у вас с нотариусом фамилии похожие). Вы лишь таким образом позволите банку сделать экономию на почтовых марках.

Про инфляцию, если честно я не вижу разницы в том как растет ваша зарплата, но может это как то и влияет.

[vrubelru]

Согласна, что банк может вам отдать чек, которыи вы отнесете нотариусу. Только получателем денег в чеке будете не вы, а нотариус, и положить на свои счет данныи чек не получится (разве что только если у вас с нотариусом фамилии похожие). Вы лишь таким образом позволите банку сделать экономию на почтовых марках.

Про инфляцию, если честно я не вижу разницы в том как растет ваша зарплата, но может это как то и влияет.

- про первое: то, что получатель в чеке не покупатель квартиры , а продавец- и так всем понятно (нельзя же попросить банк об услуге оплатить квартиру самому себе, когда вы берете кредит на покупку данной квартиры- это же нонсенс) и с этим здесь никто не спорил. собственно бенефициар чека здесь не обсуждался. обсуждались плательщик и банк.

- про второе: в большинстве случаев у людей во Франции со времен фр. франка зарплата сильно не возросла, а покупательская способность резко уменьшилась. поэтому некоторым тяжело даже оплачивать кредит, тк бюджет на еду минимум удвоился за последние годы, а зарплата та же, только переведена в евро. поэтому, может, сегодня есть деньги досрочно погасить кредит, а что будет завтра- не известно, можно оказаться безработным. так что жизнь и разнится с теорией. и делать ставку на девальвацию простому человеку не разумно , имхо

[Maury]

Ни за что!
У меня 2 версии: либо вы покупали не квартиру, а что-то другое (машину, холодильник, или еше что-то) - там и в самом деле на вас счет кладут деньги, а потом вы с ними, что хотите то и делаете, либо у вас в банке ненормальные работают. Они никогда не задумывались, что человек может кредит взять, а квартиру покупать не станет и даст деру со всеми деньгами (особенно если учесть, что можно в нескольких банках попросить кредит).
На всякии случаи вам инструкция из банка (кажется это Loi Scrivener):

А напрасно...
Покупалась квартира, а не что-то другое...
В банке работают нормальные люди...
С "кредитными деньгами" лежащими на вашем (открытом на ваше имя) счету вы не можете делать, что хотите, ни дать деру, благодаря режиму этого счета, прямого доступа к которому вы не имеете и который закрывается, как только проплачивается сделка.
Внутренняя инструкция банка является сугубо внутренней для данного банка и не распространяется на все остальные.
Ставить практику определенного банка, как единственно возможную и правильную, не совсем корректно.

[EHOT]

Ставить практику определенного банка, как единственно возможную и правильную, не совсем корректно.

Сушествует закон во Франции (я уже называла закон Скривнер), которыи обязывает банки таким образом выдавать кредиты под недвижимость, чтобы у населения не могло возникнуть возможности воспользоваться данными деньгами иным образом. Положив деньги на ваш счет банк, дает вам возможность ими пользоваться как вашеи душе угодно.

нельзя же попросить банк об услуге оплатить квартиру самому себе, когда вы берете кредит на покупку данной квартиры- это же нонсенс) и с этим здесь никто не спорил.

Как я понимаю в случае Маури - деньги перевели на его счет, и он сам на них купил квартиру. Именно с этим я и не была согласна (и продолжаю оставаться).

в большинстве случаев у людей во Франции со времен фр. франка зарплата сильно не возросла, а покупательская способность резко уменьшилась. поэтому некоторым тяжело даже оплачивать кредит, тк бюджет на еду минимум удвоился за последние годы, а зарплата та же, только переведена в евро. поэтому, может, сегодня есть деньги досрочно погасить кредит, а что будет завтра- не известно, можно оказаться безработным. так что жизнь и разнится с теорией. и делать ставку на девальвацию простому человеку не разумно

Не знаю что произошло с зарплатами в большинстве случаев после франка (могу только сказать, что у меня бюджет на еду не удвоился).

Не понимаю только, если вы брали кредит, то наверное потому что денег не было. С тех пор денег (по вашему) стало еше меньше и тут вы решили весь кредит выплатить досрочно - любопытно.

Моя первая мысль была про то что, выгодно не увеличивать выплату кредита, а переделывать кредит на более короткии срок. Моя вторая мысль была о том, что если у вас кредит под 3%, а инфляция 2%, то если с вас требуют 1% для погашения кредита, то вы ничего не выигрываете. А если инфляция больше, то и проигрываете. У всех, кто это читал , есть возможность проверить и поступить как им вздумается. То сколько вы зарабатывали и зарабатываете не имеет никакого значения. Если вчера хлеб стоил 100 евро, а завтра будет стоить 102, то лучше купить его вчера (особенно если положив деньги в банк вы можете получить только 101.5).

Про девальвацию я и не писала вообше - я писала про инфляцию.

[vrubelru]

ну это уже пустословие- воду из одной кастрюли в другую друшлаком переливаем........... не интересно . я удаляюсь.

[EHOT]

Да, я вот тут вам придумала для наглядности:
предположим у вас есть кредит под 3%, которыи вы должны возврашать еше 10 лет, и должны вы по этому кредиту 100.000 евров. Выплаты по такому кредиту будут равны 996 евро в месяц (я для полноты к 3% добавила 0.36 за страховочку). И за 10 лет вы заплатите вашему банку 119.500. Зарплату вам не повышают (вообше трудно), ну и инфляции зато нет (в Японии мы).

И вдруг, вы выигрываете в "лото" 100.000 (крупно повезло). Нет, даже вы выигрываете в лото не 100 тысяч, а 101 тысячу (ну очень крупно повезло). И вот вы решили, зачем вам банку деньги платить зря - лучше вернуть сразу. Банк вас заставляет заплатить штраф (простите 1%), ну то есть как раз те 101.000, что вы и выиграли, и вы продолжаете тихо спокоино себе жить, думая, что вы мало того что выиграли в лотерею, еше и 18.500 сьэкономили.

Ах да мы забыли, что в первом случае у нас еше осталась 101.000. Даваите положим их в банк под проценты. Биржа, акции, голубые фишки - вам это сложно и времени нет - надо о работе думать, о повышении зарплаты, так сказать. И вы решаете положить все эти ваши с трудом выигранные тысячи на простои счет с доходностью в 2.25% (кажется сеичас столько). И вот он сюрприз - через 10 лет у вас оказывается 126.000 (чуть больше даже).

[Maury]

EHOT,
Спасибо за разговор!
В дискуссии с вами, еще раз убедился в правильности поговорки:
"Не рассказывай кочевнику о горах - прослывешь лжецом!"

[vrubelru]

вам, видимо, совсем на работе скучно.

[EHOT]

Ну что вы на работе у нас весело. Правда я решила работу менять (на еше более веселую).

там, правда, в истории есть один момент скользкии, но все равно ведь красиво.

[Nancy]

А вот мне интересно - если принято решение выплатить долг - я так думала, что выплачивается только капитал, а не еще и проценты, которые мы должны были бы банку, если платили бы весь срок?
Я вообще не специалист в этом вопросе. Возможно, я вообще глупости говорю. Я так понимаю, изначально, когда начинаешь выплачивать, из ежемесячных отчислений довольно большАя часть составляет плата банку (интерес), остальное - капитал (то, что заняли на покупку). Со временем соотношение интерес/капитал меняется в сторону увеличения доли "капитала" в ежемесячных выплатах банку. Так как бОльшую часть того интереса, который банк хотел с нас получить за 20-летний кредит (к примеру, лет через Х) банк уже получил, то через Х лет банк нам разрешает выплатить остаток долга без штрафа. То есть вначале выплат мы выплачиваем проценты банку, а не капитал. Это так во Франции?
То есть, если мы хотим выплатить кредит досрочно, банк "примет" и оставшуюся сумму капитала, и все проценты (интерес), как если бы мы платили все 20 лет? Или же только сумму капитала? В общем, я запуталась.

[vrubelru]

nancy, на момент досрочного погашения вы будете гасить только ОСНОВНОЙ долг , то есть без процентов, плюс 1% комиссии за предоплату или другой процент, если такая комиссия предусмотрена договором. посмотрите в вашем кредитном договоре определение процентов, там должно быть указано, что они начисляются за истекший период. то есть при досрочном погашении вам не имеют права представить к оплате будущие проценты. вы все правильно описали. даже если вы досрочно гасите лишь часть суммы, то потом ваши ежемесячные погашения изменятся, тк начисляться проценты будут на меньшую сумму долга, соответственно, процентов будет меньше и погашения будут меньше. но мы это уже здесь все обсудили (видимо, обсуждение было сумбурным)

[marykar]

Сушествует закон во Франции (я уже называла закон Скривнер), которыи обязывает банки таким образом выдавать кредиты под недвижимость, чтобы у населения не могло возникнуть возможности воспользоваться данными деньгами иным образом.

А вот если берете деньги на строительство дома, то есть возможность использовать их иным образом

[EHOT]

Деньги на строительство дома БНП выплачивает напрямую вашему подрядчику, после того как вы подписываете его счет (то есть опять же денег вы не видете).

[marykar]

Деньги на строительство дома БНП выплачивает напрямую вашему подрядчику, после того как вы подписываете его счет (то есть опять же денег вы не видете).

А вот и нет. Денежки мне банк переводит на мой личный счет, причем не специально открытый и какой-то особенный, а на обще-семейный текущий. А затем уже я чеки подрядчикам выписываю. Вот так-то!

[EHOT]

А счета от подрядчиков требуют или просто так переводят?

[marykar]

EHOT, требуют. но можно предоставить счета проформа, а можно и вообще договориться с подрядчиком сделать счет на ту сумму, которую надо, а не на настоящую. Я это рассказываю не к тому, что трачу кредитные деньги не по назначению (а дом-то тогда на что строить?), а к тому, что такая возможность есть в данном случае.

[EHOT]

ЕХОТ, требуют. но можно предоставить счета проформа, а можно и вообще договориться с подрядчиком сделать счет на ту сумму, которую надо, а не на настоящую.

Можно. А еше можно попасть под суд за составление и использование левых счетов - иногда даже можно попасть в тюрьму.

Я это рассказываю не к тому, что трачу кредитные деньги не по назначению (а дом-то тогда на что строить?)

Не понимаю, если честно. У меня ваши первая часть со второи противоречат друг другу.

[marykar]

А еше можно попасть под суд за составление и использование левых счетов - иногда даже можно попасть в тюрьму

Ну не уходите так далеко в теоретических рассуждениях... так бы давно все коммерсанты в стране сели. Всякие левые счета направо и налево составляются по большой и мелкой надобности. Если вам так нужно пример не противоречающий законодательству, то я уже писала про фактуры-проформа. Совершенно законно.

Чего непонятно-то? Пишу об этом не потому, что банк обманываю таким образом (у меня итак дел полно, опять же тот самый дом на что-то надо строить, на что его строить, если я деньги налево потрачу?) а пишу для того, чтоб вам сказать, что можно кредитные деньги не по назначению тратить, если очень захочется, то это реально вполне.

[EHOT]

для того, чтоб вам сказать, что можно кредитные деньги не по назначению тратить, если очень захочется, то это реально вполне.

Реально, конечно. Можно еше сделать ремонт у знакомых, а счет сделать на вас. Только поверьте, большинство истории с использованием кредитных денег под недвижимость на другие цели заканчиваются весьма грустно. И если теперь стали проверять на что идут деньги (и нормальные банки их клиентам не дают, а платят подрядчику), то это для блага клиента.

Да и изначально мы говорили про кредиты под недвижимость, а не кредиты под строительство. Несмотря на их похожесть, это разные веши.

[knut]

Дорогие форумчане! У меня не совсем простой вопрос относительно кредитов на недвижимость во Франции, вернее это не совсем просто объяснить поэтому хочу привести конкретный пример. Предположим ,год назад я купила дом и взяла кредит под 4,4 процента на 20 лет. А вот сегдня сижу, смотрю на процентные ставки и стало мне обидно : хочу платить меньше! Возможно ли принципиально изменить условия кредита и какие при этом могут возникнуть расходы? Ещё лучше было бы поменять банк,потому что год назад я взала кредит в первом попавшемся банке и в настоящее время моя персональная ситуации немного изменилась и мне бы хотелось соответственно откорректировать свой фин.план. Огромное спасибо за ответы .

[chouchounya]

Дорогие форумчане! У меня не совсем простой вопрос относительно кредитов на недвижимость во Франции, вернее это не совсем просто объяснить поэтому хочу привести конкретный пример. Предположим ,год назад я купила дом и взяла кредит под 4,4 процента на 20 лет. А вот сегдня сижу, смотрю на процентные ставки и стало мне обидно : хочу платить меньше! Возможно ли принципиально изменить условия кредита и какие при этом могут возникнуть расходы? Ещё лучше было бы поменять банк,потому что год назад я взала кредит в первом попавшемся банке и в настоящее время моя персональная ситуации немного изменилась и мне бы хотелось соответственно откорректировать свой фин.план. Огромное спасибо за ответы .

Знаю, что возможно изменить месячные выплаты этого кредита, но не процентную ставку. Иначе, это было бы выгодно всему народу, нуждающемуся в кредитах, но не банку.

[EHOT]

Возможно. Но только вы в данном случае как бы берете новыи кредит и полностью возврашаете старыи (обычно заплатив штаф). При большои сумме и сроке это все равно выгодно.

[knut]

Возможно. Но только вы в данном случае как бы берете новыи кредит и полностью возврашаете старыи (обычно заплатив штаф). При большои сумме и сроке это все равно выгодно.

Для того чтобы мне определить насколько это выгодно мне бы хотелось немного определиться с размером этого штрафа. Прочитав контракт я поняла, что в случае продажи дома я не плачу никакого штрафа, в остальных случаях 6 месяцев интерес. На этом со старым кредитом можно покончить. Хотелось бы теперь узнать какие расходы возникнут при заключении нового контракта. Frais dossier et coût estimè de l`hypothèque? Нужно ли платить по новому нотариусу? Спасибо за ответы

[vrubelru]

knut, Вам нужно обратиться в новый банк (который Вы выбрали) и узнать о возможности перекупки Вашего кредита, тогда Вам все разъяснят, тк новые расходы будут зависеть именно от политики второго банка (по поводу предоплаты в первом банке Вам уже рассказали), это не предугадать, тут каждый согласовывает свои условия.
а вот понизить процентную ставку в первом банке нельзя, на то она и ставка, в данном случае прогадали Вы, а банк выиграл. а бывает наоборот. если Вы хотите остаться в том же банке и получить меньшую ставку, то надо квартиру продать, кредит предоплатить, заново купить квартиру и оформить новый кредит. но , боюсь, шкурка выделки не стоит, тк слишком много замороки и расзодов на нотариуса в данном случае.

[libellule]

Для того чтобы мне определить насколько это выгодно мне бы хотелось немного определиться с размером этого штрафа. Прочитав контракт я поняла, что в случае продажи дома я не плачу никакого штрафа, в остальных случаях 6 месяцев интерес.

Вам надо посмотреть в контракте пункты, оговаривающие возможность досрочного погашения кредита, какой за это предусмотрен штраф.

[vrubelru]

проценты за 6 месяцев и есть в Вашем случае комиссия за досрочное погашение, просчитать очень легко, посмотрите Ваш график погашения, который приложен к кредитному согашению, и посчитайте, там проценты указаны отдельно от суммы основного долга. удачи!

[libellule]

проценты за 6 месяцев и есть в Вашем случае комиссия за досрочное погашение, просчитать очень легко,

Vrubelru, а как Вы не видя контракта определили, что "остальные случаи" включают в себя и досрочное погашение кредита?

[vrubelru]

libellule, исходя из того, что кнут написала, что хочет подкорректировать свой финансовый план, и , насколько я поняла, о продаже квартиры речи нет, а идет речь о смене либо ставки, либо банка , то раз кнут не подпадает под случай с продажей дома (когда нет штрафа), то кнут подпадает под остальные случаи.
из того, что нам написала кнут, получается вот такая ситуация.