Rachat de crédit, co-emprunteur, срочно нужен ваш совет

[Lizza]

Здравствуйте, форумчане ! Как и многим здесь, мне очень нужен ваш совет. Во Франции 1 год, за мужем за французом. Во Франции до замужества я была 3 раза, он приезжал ко мне очень часто, встречались 2 года, он очень мне помогал и поддерживал во всех смыслах, отношения прекрасные, его семью я тоже знала. Вообщем, особых поводов для сомнений у меня не было. По-французски говорю и понимаю сносно. Муж работает на очень крупном госпредприятии, есть нормальная стабильная зарплата, льготы, служебный дом. НО: примерно через полгода после приезда, когда я стала что-то понимать в здешней жизни и начала понемногу разбирать бумаги мужа, просматривать регулярно наш текущий банковский счет через Интернет, я обнаружила, что у мужа несколько кредитов в двух банках и финансовой организации (в том числе кредит, доставшийся после развода с бывшей женой). На все мои деликатные вопросы о его финансовом состоянии, которые я задавала до регистрации нашего брака, он отвечал, что все в порядке. Вообщем, о своих долгах по кредитам не сказал абсолютно ничего… Все обнаружилось мной постепенно, и также то, что деньгами он распоряжаться разумно не очень умеет, раньше все это делала его бывшая жена Но, по его словам, до нашего брака он платил кредиты без проблем, думал, так будет и дальше, но развод обошелся ему дорого, возникли у него и другие финансовые проблемы. Вообщем, когда мы стали жить вместе, ситуация усложнилась, так как с одной зарплатой и кредитами стало тяжело материально. Я еще ищу работу, хожу на курсы французского в Gretta. Вообщем, стало ясно, что мы не сможем оплачивать все его кредиты и текущие расходы на питание, бензин и тд и выходить в конце месяца хотя бы на ноль. Начали искать rachat de credit. Нашли с большим трудом. Получили offres de pret от банка. Муж сказал, что по закону как его супруга я должна быть CO-EMPRUNTEUR и подписывать контракт вместе с мужем. Так ли это ? И чем мне грозит « звание » co-emprunteur ? Муж говорит, что, раз я не работаю и у меня нет источника дохода, значит, в случае, если он не сможет платить кредит (потеря трудоспособности и т.д.), вступает в силу его страховка по кредиту и я ничего платить не буду. Так ли это ? А если я начну работать во Франции, значит я должна буду платить этот кредит за него, если он, например, в силу каких-то причин откажется платить? Для меня очень важны ответы на эти вопросы, так как, у меня кроме маленькой квартирки на Родине ничего нет, не хочется потерять и это в случае чего. Родителей моих и близких родственников тоже уже нет в живых, поэтому в сложной ситуации помочь будет некому, рассчитывать придется только на себя. Максимум через неделю надо отсылать подписанный контракт в банк, а мне страшно его подписывать. Контракт наверное стандартный, плюс страховка, но мне еще сложно понять весь его смысл и детали, права и обязанности свои в такой ситуации, как CO-EMPRUNTEUR я тоже не знаю. Помогите, очень жду вашего совета

[irivisel]

Lizza, я всех юридических тонкостей не знаю, но если Вы подпишете эту бумагу, то и платить Вы будете вместе с мужем,т.к. берёте на себя финансовые обязательства.
Пока Вы не работаете,платить будет Ваш муж.
В случае внезапной смерти мужа, страховая выплачивает его часть займа, то есть 50 процентов.Это значит, что оставшиеся 50 лягут на Вас.Тут уж есть ли у Вас работа - нет ли-кредиторов не волнует.Оставят минимум на жизнь и обяжут платить.
В случае развода кредит тоже , по-моему,поделят пополам.
Пусть знающие люди меня поправят. Но я бы не стала ничего подписывать, честное слово.

[Lizza]

Большое спасибо за ответ, хотя все это очень грустно и мне очень страшно. По поводу страховки муж мне говорил, что выплачивает всю оставшуюся сумму страховая компания, так как страховка на него оформлена. Не знаю, мне теперь сложно ему верить. Но в случае чего, как я смогу платить, если у меня нет вообще источника дохода?

[irivisel]

Большое спасибо за ответ, хотя все это очень грустно и мне очень страшно. По поводу страховки муж мне говорил, что выплачивает всю оставшуюся сумму страховая компания, так как страховка на него оформлена. Не знаю, мне теперь сложно ему верить. Но в случае чего, как я смогу платить, если у меня нет вообще источника дохода?

Это сейчас страховка на него оформлена. А подпишете вдвоём, и на Вас отдельная страховка будет.
В случае внезапной смерти мужа Вам, как человеку без доходов, должны дать RMI. Не могу сказать, берут ли что-то с этого пособия, но долг не аннулируют, это точно!
Аннулируют очень редко, это специальная комиссия решает. Нужно будет dossier de surendettement подавать, бегать по инстанциям,собирать бумажки..
Я ещё раз хочу подчеркнуть, что я в этом деле-дилетант.Тут есть люди знающие, подождите до завтра, Вам ответят.

[Lizza]

Спасибо огромное!! Поддержка очень важна для меня сейчас. Хотела только добавить, что брачный контракт мы не подписывали. И что страховка, приложенная к контракту, только на него, не знаю, почему. Вообщем, буду ждать ответов завтра. Спасибо еще раз.

[irivisel]

Сходите по этой ссылке.Там Ваши права и обязанности как co-emprunteur
подробно объяснены.
Спрашивайте, если тяжеловато будет с пониманием..Вы писали, что неплохо говорите по-французски..





http://www.lesclesdelabanque.com/web...mprunteur?Open

[Jarstis]

Lizza, я всех юридических тонкостей не знаю, но если Вы подпишете эту бумагу, то и платить Вы будете вместе с мужем,т.к. берёте на себя финансовые обязательства.
Пока Вы не работаете,платить будет Ваш муж.
В случае внезапной смерти мужа, страховая выплачивает его часть займа, то есть 50 процентов.Это значит, что оставшиеся 50 лягут на Вас.Тут уж есть ли у Вас работа - нет ли-кредиторов не волнует.Оставят минимум на жизнь и обяжут платить.
В случае развода кредит тоже , по-моему,поделят пополам.
Пусть знающие люди меня поправят. Но я бы не стала ничего подписывать, честное слово.

Информация неверна. Тема поднималась на страницах форума не единожды, например в топике "кредит на квартиру"
1. Как супруга, по закону Вы несёте всю финансовую ответственность наравне с Вашим мужем в любой кредитной организации, если это отдельно не оговорено в брачном контракте. Некоторые кредиторы не будут требовать Вашу подпись на документах (для большинства банков Франции она обязательна), но сути дела это не изменит.
2. Практически любой кредит банка страхуется на случай смерти получателя кредита, поэтому, если Ваш муж (не дай бог) умрёт, платить Вы ничего не будете. Страховое возмещение не произойдёт, если клиент скрывал болезнь, от которой умер. Никакая комиссия ничего не обсуждает - бред полный. В моём агенстве погибли 2 клиента мужчины. Страховка сработала только однажды. Второй клиент от неё отказался письменно. В этом случае на плечи его супруги легла вся оставшаяся сумма по кредиту.
3. В случае развода только суд примет решение, кому и какую часть кредита возвращать. Это самый неприятный момент и предсказать что либо сложно.
Ответ Вам дан от лица сотрудника банка, как работает эта схема в кредитных фирмах не знаю, но предполагаю, что так же. Рекомендую Вам самой, без мужа, обратиться к сотруднику банка или директору агенства и они обязательно объяснят Вам все нюансы. С уважением,

[Dacha]

Как супруга, по закону Вы несёте всю финансовую ответственность наравне с Вашим мужем в любой кредитной организации, если это отдельно не оговорено в брачном контракте. Некоторые кредиторы не будут требовать Вашу подпись на документах (для большинства банков Франции она обязательна), но сути дела это не изменит.

Не совсем так: если кредит взят мужем до брака с автором темы, то за кредит отвечает только муж. Если кредит взят во время брака, но сумма небольшая по сравнению с семейным бюджетом и может трактоваться как сумма для поддержания семейного хозяйства и воспитания детей, то даже без подписи второго супруга за кредит отвечают оба.

Дальше: если долг не общий, то после смерти должника супруга может отказаться от наследства и тогда ей ничего платить не нужно будет, но она не сможет, естественно, взять имущество мужа -- отказ от наследства это отказ от всего наследства, и от долгов и от активов.

Комиссии по задолженностям всё же существуют и рассматривают дела тех, кто долгами завален, но как правило могут дать только рассрочку или аннулировать пеню и проценты.

В Вашем конкретном случае решение будет зависеть от размера кредитов, от их веса в семейном бюджете и от того, насколько выкуп кредитов другим банком улучшит состояние семейного бюджета. С другой стороны, для меня очевидно, что банк не разрешит Вашему мужу выкуп кредита, если его жена не подпишет контракт вместе с ним. Имхо я бы подписала.

[petite peste]

Lizza, страховка, оформленная только на мужа - как раз то что надо. В случае проблем, потери работы, дохода или другой причины по которой он не может больше платить, страховка возместит весь кредит, а не только половину. Ну только надо на 100% страховать, а не экономить.
У нас именно такая ситуация - кредит на обоих, зарплата одна пока и страховка 100% на мужа.
Ну и вообще, не стесняйтесь задать все эти вопросы в банке, это их работа в конце концов, они за это ваши деньги получают!

[Martingale]

Да страховки разные бывают, можно платить 50%-50% на каждого супруга, тогда в случае смерти возмещается только половина. А можно платить страховку 100%-100%, но она и стоит дороже.

[Lizza]

Спасибо всем за ответы, хоть что-то в голове начинает проясняться. Все-таки год во Франции это немного для того что бы разбираться в тонкостях кредита и страховки. Завтра идем в наш банк вместе, что нам скажет наша советница. У них в CIC какие-то новые кредиты, нам пришла реклама. То, что она нам предлагала раньше было для нас слишком дорого.

[Lizza]

Но попутно возникли вопросы: 1. Если муж застраховал свою жизнь в мою пользу и делает отчисления в мою пользу к пенсии (простите, не знаю точно, как это дело называется), это входит в наследство? 2. Если муж был прооперирован 7 лет назад по серьезному заболеванию, но признан уже официально здоровым 2 года назад, никакого лечения не проходит уже 6 лет и регулярно обследуется при обязательных медосмотрах на работе, считается ли это сокрытием болезни, если при заполнении формуляра страховки он не указывает эту операцию, так как требуется указать заболевания и госпитализации за последнии 5 лет.

[Lizza]

Дальше: если долг не общий, то после смерти должника супруга может отказаться от наследства и тогда ей ничего платить не нужно будет, но она не сможет, естественно, взять имущество мужа -- отказ от наследства это отказ от всего наследства, и от долгов и от активов.

2. Практически любой кредит банка страхуется на случай смерти получателя кредита, поэтому, если Ваш муж (не дай бог) умрёт, платить Вы ничего не будете. Страховое возмещение не произойдёт, если клиент скрывал болезнь, от которой умер.

После этих двух ответов у меня возникли вышеназванные вопросы.

[Aicha]

Но попутно возникли вопросы: 1. Если муж застраховал свою жизнь в мою пользу и делает отчисления в мою пользу к пенсии (простите, не знаю точно, как это дело называется), это входит в наследство? 2. Если муж был прооперирован 7 лет назад по серьезному заболеванию, но признан уже официально здоровым 2 года назад, никакого лечения не проходит уже 6 лет и регулярно обследуется при обязательных медосмотрах на работе, считается ли это сокрытием болезни, если при заполнении формуляра страховки он не указывает эту операцию, так как требуется указать заболевания и госпитализации за последнии 5 лет.

1. Если Страхование жизни на Ваше имя, то оно Вам и принадлежит без всякого наследства. Если на имя мужа, и Вы обозначены как наследник, то входит в наследство. Пенсия-то уж только на Ваше имя, разве может быть иначе?

2. По-моему, нужно заполнять, как написано. Хотя странно, у нас просили написать все важные пережитые болезни.

[Freddie]

2. Если муж был прооперирован 7 лет назад по серьезному заболеванию, но признан уже официально здоровым 2 года назад, никакого лечения не проходит уже 6 лет и регулярно обследуется при обязательных медосмотрах на работе, считается ли это сокрытием болезни, если при заполнении формуляра страховки он не указывает эту операцию, так как требуется указать заболевания и госпитализации за последнии 5 лет.

Нужно указать, моему мужу делали операцию в 14 лет, мелочь, давно уже, но он указал при оформлении страховки кредита. Если не указать, теоретически это не страшно, но если не дай Бог что-то случится, то страховку не выплатят.

[Dacha]

1. Если муж застраховал свою жизнь в мою пользу и делает отчисления в мою пользу к пенсии (простите, не знаю точно, как это дело называется), это входит в наследство?

Assurance vie обычно не входит. Réversion de pension de retraite -- тоже. Я получаю эту пенсию за мужа. 60 процентов его дополнительной пенсии. А от наследства отказалась. Но Вам надо спросить про Ваши отчисления конкретно: вдруг это не то. Обычно про страхование жизни это написано в контракте.

[Jarstis]

Если муж был прооперирован 7 лет назад по серьезному заболеванию, но признан уже официально здоровым 2 года назад, никакого лечения не проходит уже 6 лет и регулярно обследуется при обязательных медосмотрах на работе, считается ли это сокрытием болезни, если при заполнении формуляра страховки он не указывает эту операцию, так как требуется указать заболевания и госпитализации за последнии 5 лет.

При заполнении формуляра достаточно только правильно ответить на вопросы. Операцию, которую перенёс Ваш муж необходимо внести в документы

[Lizza]

При заполнении формуляра достаточно только правильно ответить на вопросы. Операцию, которую перенёс Ваш муж необходимо внести в документы

Так вот в формуляре указано только за последние 5 лет. А это было 7 лет назад. А если были болезни в течении последних 5 лет, тогда нужно заполнять отдельный подробный опросник.

[Lizza]

Спасибо большое всем за ответы. И все таки еще раз для непонятливых, как я: если контракт мы с мужем не подписывали при заключении брака, но счета у нас раздельные. Если он берет кредит и будет плать со своего счета, я обязана все равно быть co-epmrunteur и все равно несу отвественность за кредит наравне с ним?

[Nancy]

Lizza,
Да, Вы несете ответственность. Размер этой самой ответственности зависит от страховки. Например, когда я работала на неполную ставку, у нас была страховка такая - 80% на мужа и 20% на меня. То есть, если со мной что-то случится, то только 20% погашается, а остальные 80 придется выплачивать супругу. Бывают страховки 50 на 50, а бывают и 100 на 100.
Не важно, раздельные счета или совместный счет. Все нажитое в браке имущество принадлежит на равных правах обоим. Также и кредиты, взятые в браке. (Если нет контракта).

[Nancy]

Еще раз по поводу счетов. То, что было на Вашем личном счете до свадьбы, может считаться лично Вашим имущестом. А все, что "приросло" после брака, - общее с мужем. Хоть отдельный счет, хоть совместный.
Исключение - наследство. То есть, если Вы получаете наследство, оно остается Вашим личным имуществом... То же самое, если Ваш супруг получает наследство...

[rose]

я обязана все равно быть цо-епмрунтеур и все равно несу отвественность за кредит наравне с ним?

Lizza, конечно , вы обязаны будете выплачивать этот кредит, наравне с мужем, как только у вас появится работа, а муж, допустим, работу потеряет (не дай бог).

Я-бы на вашем месте была осторожной (ИМХО), т.к. на вас хотят "повесить" выплату предыдущих долгов, к которым вы не имели никакого отношения. Это хороший хомут на вашу шею. Вы настолько доверяете вашему мужу?

[libellule]

..

[Lizza]

Я-бы на вашем месте была осторожной (ИМХО), т.к. на вас хотят "повесить" выплату предыдущих долгов, к которым вы не имели никакого отношения. Это хороший хомут на вашу шею. Вы настолько доверяете вашему мужу?

Вот-вот, до этого момента доверяла. А теперь не знаю.... Хорошо знаю по своему опыту, что в критической ситуации, когда люди спасают самих себя, им бывает все равно, что будет даже с близкими.

[irivisel]

Извините, что вмешиваюсь, но никак не могу понять почему Lizza несет ответственность - кредит ведь муж брал до брака?

Потому что кредит этот перекупается другим банком и оформляется отныне на имя Mr et Mme. Только это долги мужа, сделанные до регистрации брака с Lizza. А с момента подписания этого самого rachat эти долги станут общими.

[Lizza]

Кредит брался до меня, сейчас речь идет о перепокупке кредита. Кредиты на двух счетах мужа, у меня счет отдельный. Он хочет сгруппировать кредит и сделать один, но большой, слишком большой для меня. Поэтому и страшно, что теперь мы женаты, когда берем этот кредит большой и берем его вместе. Но пока ничего не подписано. Предложение получили от третьей финансовой организации о перепокупке кредита. А завтра вот пойдем в свой банк CIC, что нам посоветует наш советник.

[Lizza]

А своей квартирой на Родине я в этом случае не рискую? Моя недвижимость за границей учитывается, если в случае неприятностей муж перестанет платить кредит? Второй вопрос, можно ли защититься сейчас, подисав брачный контракт сейчас?

[libellule]

Потому что кредит этот перекупается другим банком и оформляется отныне на имя Mr et Mme. Только это долги мужа, сделанные до регистрации брака с Lizza. А с момента подписания нового кредита эти долги станут общими

В данной ситуации не идет речь о новом кредите, а о перекупке - это не одно и то же.
Ни один человек в теме не сказал, что она должна подписывать новый договор.
Я не уверена, что у нее есть такое обязанность.
Зачем добровольно взваливать на себя долги.
Это долг мужа, сделанный до свадьбы, вот пусть он сам с ним и разбирается.
ИМХО, конечно.

[irivisel]

В данной ситуации не идет речь о новом кредите, а о перекупке - это не одно и то же.
Ни один человек в теме не сказал, что она должна подписывать новый договор.
Я не уверена, что у нее есть такое обязанность.
Зачем добровольно взваливать на себя долги.
Это долг мужа, сделанный до свадьбы, вот пусть он сам с ним и разбирается.
ИМХО, конечно.

Да обязанности у автора, конечно, такой нет.Только без её подписи муж обойтись не может. Существующие кредиты ему тяжело платить, а чтобы оформить эту самую перекупку подпись жены нужна.Н-да...

[Lizza]

1. Как супруга, по закону Вы несёте всю финансовую ответственность наравне с Вашим мужем в любой кредитной организации, если это отдельно не оговорено в брачном контракте. Некоторые кредиторы не будут требовать Вашу подпись на документах (для большинства банков Франции она обязательна), но сути дела это не изменит.

Получается, что без моей подписи кредит мужу вообще не дадут? А чем перекупка формально отличается от кредита? Ведь тоже контракт и страховка.