Покупка недвижимости

[Dashic]

vrubelru,
спасибо,
да, нам предложили ипотеку в HSBC, понятно теперь, что это такое.
Еще информация - некоторые банки отказываются сейчас давать кредит "pret 0%".

[apolonnikita08]

Здравствуйте всем, у меня вопрос, мы с мужем собираемся брать кредит на 25 лет, сейчас работает только муж, процент пока не известен, потому что ещё нет данных от о всех банков, но наш банк сказал даст под процент 4,75. У меня вопрос о том, можно ли в будущем если у нас появиться деньги погасить кредит заранее, без уплаты процента банку за оставшееся время. То есть например платить указанную в месяц сумму, к примеру, 10 лет, с процентами банка, а потом внести весь остаток от суммы без процентов за оставшиеся 15 лет. Я читала что как то можно это зделать выплатив штраф примерно 2000 евро банку, так ли это?
Объясню ещё на примере, а то наверно не понятно.
К примеру мы берем 100 000 евро кредит, через 25 лет выплаченная сумма банку составит 153 000 евро, вот мне и интересно если мы будем пользоваться кредитом 10 лет, а не 25, то за 10 лет мы про платим банку примерно 61 000 евро, учитывая процент, останется платить 92 000 в течении 25 лет, а можно ли как то закрыть кредит и заплатить не достающие 40 000 от первоначально взятой суммы, если мы не будем пользоваться кредитом оставшиеся 15 лет.
Сразу скажу что на меньший срок не дадут пока работает только муж, но есть надежда что в будущем и я смогу работать, ну и там родители может помогут. Просто переплата за 25 лет пользования кредитом составит 53 000 евро, а если я не буду все 25 лет платить, а буду платить тока 10, мне надо будет заплатить процент за все 25? как то не очень хочется, лучше бы остаток от суммы плюс штраф

[vrubelru]

apolonnikita08, Вы немного путаете все. Вы всегда можете досрочно погасить кредит. При этом Вы выплачиваете основной долг + "штрафные", обычно 1-3% от остатка основного долга. Если Вы хороший клиент банка или умеете торговаться, то можно согласовать, что "штрафные"=0%,в таком случае у Вас будет возможность просто досрочно выплатить остаток долга без каких-либо 2000 и тп. В остальных случаях обычно можно предоплатить в год где-то 10-15 тыс без "штрафных"

ПС: кредит под 0% дает не банк , банк лишь выступает посредником, дает государство. Не все банки дают эти кредиты, тк это довольно муторно с административной точки зрения

[tatiana.l]

apolonnikita08, если Вы хотите иметь возможность погасить кредит досрочно, в договоре с банком это должно быть указано, в том числе и оговорены условия досрочного погашения, а они не для всех одинаковые.
vrubelru, я думала, что поскольку первые несколько лет все равно выплачиваются проценты по кредиту (интерес банка), то досрочно погасить можно только основной долг, то есть после выплаты процентов. А в этом случае разве можно говорить о штрафах, ведь банк свои проценты уже получил?

[vrubelru]

tatiana.l, уточните Ваш вопрос.

Первое время Вы выплачиваете в основном проценты, а не только. А штрафные Вы платите от суммы , которую гасите, тк это своего рода неустойка банку. Но Вы предоплачиваете только основной долг, а не проценты, которые у Вас указаны в графике погашения.

Четко разделяйте все эти понятия.

[apolonnikita08]

Спасибо за ответы, но мне немного не понятно почему сначала платятся только проценты, за какой срок интересно, когда начинается выплачиваться сам кредит, то есть мне не понятно если мы возьмем в банке к примеру 100 000 евро, и 10 лет будем исправно платить выплаты в месяц, то есть за 10 лет это будет 61 000, то сколько же надо будет доплатить чтоб погасить долг по кредиту на 15 лет раньше. И какие вообще бывают варианты у банков для досрочного погашения кредита. А то за 25 лет периплата по всему кредиту составит примерно его половину, а если деньги будут раньше то зачем платить дважды как говориться

[vrubelru]

apolonnikita08, Проще всего попросить график погашения и тогда Вы все поймете. На пальцах объяснять очень сложно.

Если кратко, то в начале поагшения Вы выплачиваете в основном проценты, тк для Вашего удобства банк модулирует выплаты по кредиту так, чтобы сумма в месяц была всегда одной и той же и на протяжении всего кредита. По идее Вы бы могли выплачивать ежемесячно , например, 100.000,00/25лет/12мес=333 евро основного долга +проценты, но в таком случае первое погашение было бы равно:
(100 000 - 333)*4,75%/360*31 (например, день, тк в июле 31 день)+333=408+333=741 евро
далее были бы не 100 тыс, а 99 667 и тд

Уточните Ваш вопрос.

[vrubelru]

apolonnikita08, Вы можете в экселе выбрать формат нового документа "график погашения" , туда все вбиваете и все увидите. только там не учитывается страховка кредита, а это тоже дополнительные расходы

[apolonnikita08]

Хорошо спасибо я попробую . Все равно мне кажется что если будут деньги то досрочное погашение более выгодно чем ещё лет 15 платить проценты

[apolonnikita08]

Хотя если честно, мне было более понятно если бы я ежемесячно платила 333 евро основного долга плюс 408 евро проценты первый год и с каждым годом бы сумма процентов уменьшалась, так как они бы высчитывались из остаточной суммы что осталось платить, а сейчас мне мало что понятно

[vrubelru]

apolonnikita08, так , конечно же, 1-3% предоплаты меньше, чем 4,75%. С этим никто и не спорит и , конечно же, это выгоднее, если Вы покупаете жилье не в качестве основного жилья и не вычитаете эти проценты из Ваших доходов (это тоже надо учитывать). Опять же можно договориться о 0% на предоплату.

Про график погашения можете задать опять же вопрос Вашему менеджеру по ведению счета.

[apolonnikita08]

Спасибо, вот только я по французски не бум бум, а муж такое ощущение что на все согласен, он только сидит и подписывает что ему предлагают, и мне говорит где надо подписать, хотя мы ещё кредит не подписали, а ждем когда нам предоставят проценты и условия по всем банкам, я уже щас начинаю переживать.

[vrubelru]

apolonnikita08, что именно Вас беспокоит? Читайте внимательно статьи про ставку и погашение

[Dashic]

Вопрос о праве собственности.

Мадемуазель купила участок с домом в один этаж в 1985 г.
Зарегистрировала брак с Мсье Х в 1995 с раздельным владением имущества.
В 1998 г совместно сделан второй этаж и перестройка первого этажа.
Сейчас она продает дом от своего имени, ее муж не присутствует при подписании предварительного соглашения (компроми).

Может ли Мсье Х расстроить сделку из-за претензий на часть имущества (обновленные элементы и надстройка)?

Сделка проводиться через агенство и они уверяют, что Мадам - единственный владелец, хотя его имя тоже стояло в тексте компроми, однако он отсутствует по работе до конца июля и не подписывал. Несет ли агенство ответсвенность, если не проверяет собственника?

В документах на владение участком и справке из кадастра стоит имя одной мадам ("мадемуазель" в купчей), а на утвержденных планов дома из мерии стоит имя "мадам и мсье".

В какой организации можно получить точную информацию - кто владелец?

Буду признательна за ответы.

[apolonnikita08]

apolonnikita08, что именно Вас беспокоит? Читайте внимательно статьи про ставку и погашение

А где можно прочитать эти статьи на русском? ну или хотя бы на французском, чтоб муж почитал тоже. Беспокоит меня то, что когда мы были в организации которая подбирает банки, они нам сказали что можно досрочно погасить кредит, увеличив выплаты в месяц, то есть ту суму которую мы должны погасить за 25 лет, можно погасить и за 15 если больше платить в месяц, но тогда наверно и процентная ставка должна как то меняться, все как то странно. Я не хочу просто раньше выплатить всю сумму с процентами, которую должна платить 25 лет, я хочу не платить те проценты за те года что я не буду пользуюсь кредитом

[vrubelru]

Dashic, если это их основное жилье résidence principale, то мадам не имеет права продавать без согласия мужа. Агенство и нотариус несут за это ответственность. Если бы они разводились, то мадам пришлось бы выплатить мужу все, что он вложил в надстройку дома. Если у них раздельные счета, то это довольно просто сделать, если сохранились документы и выписки по счетам. Месье вправе требовать часть денег от продажи, но если они не в разводе, то мадам не обязана отдавать.

[vrubelru]

apolonnikita08, проценты начисляются на сумму долга, если сумма уменьшается , то и проценты уменьшаются. Если вы срок сокращаете, то , значит, гасите быстрее, значит , сумма долга уменьшается.
На русском Вы не найдете, тк каждый банк сам составляет контракты. А прочитать можно, когда на руки получите.
Я бы на Вашем месте очень опасалась бы Crédit Immobilier de France и Crédit Foncier, тк у них много кредитов, которые они выдают за кредиты с фиксированной ставкой, но на самом деле это не так. Если будете брать там, то на первых же страницах смотрите, чтобы было написано taux fixe на весь срок действия кредита.

[vrubelru]

Dashic, в догонку, владельцем является мадам, но если это основное жилье, то продать без месье и его подписи или доверенности нельзя. А вот если это вторичное жилье, то тогда она может им распоряжаться, как хочет.

[EHOT]

проценты начисляются на сумму долга, если сумма уменьшается , то и проценты уменьшаются.

Единственное, что немного "нечестно" остается в данном случае, это то, что процентная ставка остается первоначальнои.

[Dashic]

vrubelru,
наверное, на момент сделки это будет вторичное жилье. Она уже купила дом неподалеку и перезжает в начале августа. Наша сделка закрывается 30 сентября.
Спасибо Вам за ответ, мы немного понервничали. Теперь стала ситуация яснее. Надо спросить, переезжает ли муж вместе с ней.

Про Crédit Immobilier de France Вы совершенно правы, нам предложили фиксированный на 7 лет из 25, а потом пересмотр. Хотя, судя по ситуации, лучше сейчас выбирать фиксированный на весь срок займа, если такое возможно. Более того, у них достаточно спорные условия внесения годового взноса в уменьшение основного займа - только 10% без пенальти, ни больше, ни меньше: 9% или 11% уже пенальти, а это остаточно проблематично насобирать такую сумму.

[vrubelru]

Dashic, на момент подписания compromis муж также должен подписывать документы. Вполне возможно, что этот дом не является его основным жильем, тогда все ок

[vrubelru]

Dashic, PH7 это еще не худший вариант. хуже всякие capé в CIF

[Dashic]

Dashic, на момент подписания compromis муж также должен подписывать документы. Вполне возможно, что этот дом не является его основным жильем, тогда все ок

Та-а-а-а-к..... А он не подписал. А мы собираемся отдавать досье на кредиты в банки на следующей неделе.... Вполне возможно, что когда он приедет в конце июля, подпишет задним числом, но на результат запроса в банк отсутствие его подписи повлияет?

[Dashic]

Dashic, PH7 это еще не худший вариант. хуже всякие capé в CIF

а это что такое?

[apolonnikita08]

а это что такое?

Присоединяюсь к вопросу

[Sandy]

Дашиц, ПХ7 это еще не худший вариант. хуже всякие цапé в ЦИФ

Почему <prêt capé> плохо? Зависит какой <capé>. +2 плохо, конечно, +1 уже лучше. Для плавающего курса может быть вполне неплохо.
Я хотела было переделать свой кредит в <capé>, но, к сожалению, можно было только переделать в +2, и я от этой идеи отказалась.

[Dashic]

Sandy, так что же это все таки такое?

[Dashic]

vrubelru,
еще вопрос имеется.
В Канаде распространенная практиика платить по кредиту два раза в месяц, например - вместо 1000 евро один раз в месяц рассчитываются по 500 каждые 2 недели. Говорят, что на длинный займ выходит существенно меньшая оплата.
Есть ли такие опции тут?

[EHOT]

Там скорее всего зарплату платят 2 раза в месяц. Можно добиться лучшего результата, если класть остаток зарплаты на депозит.

[Sandy]

Санды, так что же это все таки такое?

Это когда берется кредит с плавающим процентом, ставка которого обычно ниже фиксированного. При этом ставка дня подписания кредита фиксируется на определенном уровне, то есть, даже при изменениях рынка процент не превысит такой-то процент +1 или +2. То есть, если ваш процент <prêt capé> устаановлен на 4%, а рынок поднялся до 6%, вы все равно будете платить только 4.

При этом при понижении рынка (как сейчас) Вы пользуетесь пониженной ставкой без ограничения.

При определенных обстоятельствах это может быть очень выгодная штука. Но , я думаю, лучше всего сначала почитать в интернете, а потом обязательно спросить у <conseiller bancaire>. В моем банкe я даже на их сайте ничего по этому поводу не нашла.