Нужен совет по кредиту

[Margarita]

Сейчас посмотрела,у меня по бумагам в июле 2005 - 2,6-2,7% для taux revisable.
А операцию по перекупке кредита другим банком я видела. Это делают как правило люди, которые имеют сложности в выплате кредита из-за больших помесячных выплат. Банк охотно перекупает подобный кредит, уменьшая сумму помесячных выплат, чтобы разгрузить клиента от его долгов. Так вот если вы хорошо посмотрите Coût total du crédit, то увидите разницу.

[EHOT]

Так и сеичас можно наити кредит с taux revisable с 2.7% на 15 лет.

если вы хорошо посмотрите Coût total du crédit, то увидите разницу.

Банк получает свою выгоду сразу. Он берет сеичас кредит под 2.25% и сразу же его дает его вам под, например, 2.6%. Те деньги, которые вы будете платить банку, банк будет платить по своему кредиту, забирая себе разницу.

[Margarita]

Так и сеичас можно наити кредит с taux revisable с 2.7% на 15 лет.
Банк получает свою выгоду сразу. Он берет сеичас кредит под 2.25% и сразу же его дает его вам под, например, 2.6%. Те деньги, которые вы будете платить банку, банк будет платить по своему кредиту, забирая себе разницу.

Это итак ястно, что банк на межбанковском рынке, регламентированном ЦБ берет кредит с процентами, которые он должен вернуть другому банку. С нас, как клиентов, он берет дополнительную выгоду, т.е. дополнительный процент.
Но здесь мы говорим о перекупке кредита. Т.о. давайте разъясним эту ситуацию в отношениях между банками, которая уже является конкурентной ситуацией между банками.
Иначе я объясню эту схему так:
Я - банк 1 взял кредит у другого банка под 2,25%, чтобы дать кредит моему клиенту. С клиента я беру 0,8% , которые будут считаться моей прибылью.
Банк 2 приходит перекупить кредит моего клиента (нужно учесть, что, таким образом, я еще и теряю своего клиента). Он также берет для этой операции кредит и по идее говоря должен выплатить еще мне мою прибыль (банку 1). А сверxу он добавит и свою выручку.

[Margarita]

Банк получает свою выгоду сразу.

Я бы так выразилась, что он оговаривает свою выручку сразу, а получает он ее в течении того времени, пока вы исправно выплачиваете каждый месяц оговоренную сумму денег.

ЕНОТ, мы тут с вами долгую дисскуссию на экономическую тему откроем.

[EHOT]

Перекупка кредита выгодна когда ставка упала. То есть банк 2 возврашает весь ваш кредит банку 1 (точно также как когда-то банк 1 заплатил за вас все деньги продавцу квартиры) беря деньги дешевле. Добавочную прибыли можно извлечь сокрашая срок кредита. Если всю сумму вы взяли на 20 лет, то при перекупке заодно можно сократить срок.

[Margarita]

Все равно, я бы так не сказала. Возможно это выгодно, когда вы перекупаете (т.е. переделываете) своим же банком, но ни как не чужим. Теоретически не может итоговая цена кредита упасть. Банк 1 должен все-равно вернуть свой кредит и получить свою маржу исходя из старых процентов. Куда это может уплыть? Потому банк 2 купит всю эту сумму = сумму кредита банка 1+ его маржу. А сверху прибабахает свою выручку. И потому скорее увеличит срок выплаты кредита, а не уменьшит.
Да плюс с вас еще и юридический процент вновь снимут, да еще и дополнительные "frais de dosser" сгрибут.

[Margarita]

При перекупки кредита единственный интерес - это снизить помесячную выплату. Но при этом цена кредита возростает, как срок.

[libellule]

ЕНОТ, мы тут с вами долгую дисскуссию на экономическую тему откроем.

О-ооо, продолжайте-продолжайте. Очень интересно.
За стаки по кредитам - спасибо вам обоим.

[EHOT]

Теоретически не может итоговая цена кредита упасть. Банк 1 должен все-равно вернуть свой кредит и получить свою маржу исходя из старых процентов. Куда это может уплыть?

Предположим, в 1996 году вы взяли кредит на 200.000 евро под 8% на 20 лет (выплата будет 1.673 в месяц). За сколько получил эти деньги ваш банк не очень интересно, но предположим за 7%.

В 2006 году вы остаетесь должны по этому кредиту 137.128 евро. Но если вы будете продолжать выплачивать, то вы выплатите 200.760 евро. Если же другои банк "перекупит" (взяв под 2,25) и продав вам за 3 (вы все-таки не на 20 лет теперь берете, а всего на 10), то вы будете должны выплачивать по 1.324 евро в месяц. Обшая сумма выплат составит 158.880 евро. То есть вы сьэкономите 41.880 евро, а второи банк получит свою выгоду.

[Margarita]

Да, здесь я с вами согласна. Но тот факт, за скольско получил эти деньги мой банк, я бы не сказала, что это не интерестно. Потому, что он должне будет выплачивать эти проценты. А проценты эти не маленькие. Потому второй банк, как я понимаю, должен вернуть первому эти проценты, чтобы первый банк смог рассчитаться со своим кредитом. Потому вы перекупаете запрошенный кредит клиента в этом банке + оставшуюсю сумму, что этот клиент должен уплатить банку (не включая оставшиеся проценты выручки того банка). И на всю эту сумму второй банк распишет свои проценты. Таким образом 7% так и должны остаться.

Вообщем, вы меня совсем путаете. Меня так интересует взамотношение между банками в погашении этих 7 %. Куда они денутся? Если первый банк останется их погашать самостоятельно, то он останется далеко не в прибыли от этой сделки. В ообщем мы с вами не сходимся в структуре отношений между банками.
Таким образом поинтересуюсь я этим вопросом у банкиров, как точно подобная операция проводится, как только смогу кого-нибудь из этих знакомых увидеть. И потом вам напишу ответ здесь или лично, если вы не против, чтобы прояснить запутанную ситуацию.

[dilemma]

Енот , вы привели очень интересный пример, просто поражающий воображение. Но мне показалось в результате наших кредитных дум, что банк-перекупщик никогда не предложит перекупаемому клиенту минимальный процент из практикуемых им - такой, которым бы он пытался заинтересовать нового клиента. Мне показалось, что банк-перекупщик в случае покупки кредита придерживается той же политики, что любой банк в случае пересмотра процента в сторону снижения для своего постоянного клиента.
Поясню: когда мы брали кредит, мы его взяли под 5,1 процент годовых. Потом, когда повсюду процент резко пошел на снижение, все, что мы сумели выторговать у банка, это 4,35, и то под угрозой, образно выражаясь, перекупки нашего кредита другим банком. Хотя, если бы мы брали у нашего банка кредит в момент описываемых торгов, то максимальный процент был бы 3,8.
И вот возникает вопрос: если бы сейчас мы попросили наш банк уменьшить срок выплаты с оставшихся нам , скажем, 10 лет до 5, то произошел бы пересмотр процентов в сторону уменьшения согласно сегодняшним taux?
И еще я хотела спросить: в сайте , на который вы ссылаетесь ( http://www.meilleurtaux.com/savoir/t...ash/flash.php), даны средние цифры по всем банкам? - потому что у нас ниже 3,6, а то и 3,8 не найти.

[Margarita]

На самом деле если вы хотите выплачивать теперь кредит вместо 10 - 5 лет, то это возможно с условием, что подобное оговорено при принятии вами кредита. Подобная ситуация называется рембурсемен антисипэ. Как правило это возможность выплачивать кредит быстрее. А что касается сегодняшних процентных ставок. То если вы взяли кредит с процентом фиксированным, то это не возможно. Только, если вы переделаете кредит с вашим банкиром, если он согласен.
На этом сайте примерные данные. Никто вам точных не даст. У различных банков, различные процентные ставки, которые так же различные исходя из того если это:
taux fixe, ou révisable avec CAPE 1 ou 2 ou3.
Они также различны исходя из различный кредитов. Для строительства или покупки.

[zolotova]

Да, здесь я с вами согласна. Но тот факт, за скольско получил эти деньги мой банк, я бы не сказала, что это не интерестно. Потому, что он должне будет выплачивать эти проценты. А проценты эти не маленькие. Потому второй банк, как я понимаю, должен вернуть первому эти проценты, чтобы первый банк смог рассчитаться со своим кредитом. Потому вы перекупаете запрошенный кредит клиента в этом банке + оставшуюсю сумму, что этот клиент должен уплатить банку (не включая оставшиеся проценты выручки того банка). И на всю эту сумму второй банк распишет свои проценты. Таким образом 7% так и должны остаться.

Вообщем, вы меня совсем путаете. Меня так интересует взамотношение между банками в погашении этих 7 %. Куда они денутся? Если первый банк останется их погашать самостоятельно, то он останется далеко не в прибыли от этой сделки. В ообщем мы с вами не сходимся в структуре отношений между банками.
Таким образом поинтересуюсь я этим вопросом у банкиров, как точно подобная операция проводится, как только смогу кого-нибудь из этих знакомых увидеть. И потом вам напишу ответ здесь или лично, если вы не против, чтобы прояснить запутанную ситуацию

так банк же перекупает остаток капитала + штраф (в некоторых случаях) что кредит был выплачен ранше, за последюшие 5-10-15 лет процентов им патить не надо. То же произоидет если вдрыг у вас появятся деньги погасить капитал полностью

В начале выплаты кредита вы платите проценты и только в конце капитал, происходит это потому что в начале сумма месячных выплат практически равна годовому проценту

[zolotova]

вот возникает вопрос: если бы сейчас мы попросили наш банк уменьшить срок выплаты с оставшихся нам , скажем, 10 лет до 5, то произошел бы пересмотр процентов в сторону уменьшения согласно сегодняшним таух?

если у вас нет ограничении по контракту, то вы сами можете уменьшить срок с 10 до 5 выплачивая больше в месяц. В итоге вы выплатите меньше (экономя на % за последнии 5 лет).

[EHOT]

На этом сайте примерные данные. Никто вам точных не даст. У различных банков, различные процентные ставки

Алгоритм подсчета процента весьма сложен и зависит от доброи сотни параметров. Поэтому естественно все преблизительно.

Для строительства или покупки.

Для строительства и покупки кредит примерно одинаковыи. Только в случае строительства вы платите сначала только проценты. После того как строительство закончено, и размер кредита определен, вы начинаете возврашать и проценты и капитал.

В начале выплаты кредита вы платите проценты и только в конце капитал, происходит это потому что в начале сумма месячных выплат практически равна годовому проценту

Пропорция все время меняется. Выплаты по капиталу увеличиваются, а по процентам уменьшаются. Но с первои же выплаты вы начинаете возвашать капитал (иначе кредит никогда не будет вюплачен). Исключение - кредит под строительство.

если у вас нет ограничении по контракту, то вы сами можете уменьшить срок с 10 до 5 выплачивая больше в месяц. В итоге вы выплатите меньше (экономя на % за последнии 5 лет).

В данном случае вы работаете на руку банку. Так как вы взяли кредит на более долгии срок (и соотвественно под более высокии процент), а вернули быстрее.

[zolotova]

В данном случае вы работаете на руку банку. Так как вы взяли кредит на более долгии срок (и соотвественно под более высокии процент), а вернули быстрее

Енот я раньше думала чтп банк считает проценты на 20-25-30 лет, прибавляет к капиталу и это все надо выплатить даже если заканчиваешь выплату раньше. У меня в банке (правда не во Франции) и в банке у невестки (во Франции) такая ситуация, проценты начисляются каждые три месяца (у меня), каждыи год (у нее) на недовыплаченныи капитал. Скажем кредит 130 000 евро, за 20 лет процентов набежит тысяч 90, месячная выплата 800 евро, что практически уходит на проценты, но если перед пересчитом процентов внести тысяч 2-3-5-10, то проценты будут считаться на остаток, которыи естественно будет меньше, соответственно таким путем в итоге банку платишь не 90000, а меньше

[zolotova]

Алгоритм подсчета процента весьма сложен и зависит от доброи сотни параметров

У мены есть формула в Ехцеле, могу выслать интересуюшимся в личку, считала друзьям и знакомым, показывает сколько в каком году и каком месяце идет на проценты, сколько на капитал.

[EHOT]

проценты будут считаться на остаток, которыи естественно будет меньше,

Совершенно верно. Проблема только в том, что если вы берете кредит на 25 лет вам его дают под 4%, если на 15 лет, то под 3,5% (примерно). Если вы взяли на 25 лет, но выплатили за 15. То получается, что вы взяли кредит на 15 лет по условиям кредита на 25.

показывает сколько в каком году и каком месяце идет на проценты, сколько на капитал.

Проблема не в подсчете выплат по определенному проценту с заданнои суммы на заданныи период (есть в интернете симуляторы), а в определении процента, под которыи вам даст банк данную сумму на данныи срок. Алгоритм у каждого банка свои и зависит от ваших доходов, образования, семеиного положения и прочих параметров, которых может быть несколько десятков.

[dilemma]

такая ситуация...проценты начисляются каждыи год на недовыплаченныи капитал. Скажем кредит 130 000 евро, за 20 лет процентов набежит тысяч 90, месячная выплата 800 евро, что практически уходит на проценты, но если перед пересчитом процентов внести тысяч 2-3-5-10, то проценты будут считаться на остаток, которыи естественно будет меньше, соответственно таким путем в итоге банку платишь не 90000, а меньше

Извините, я тут что-то совсем не поняла - или у нас другая ситуация, может быть..
Нам наши проценты насчитали один раз и навсегда,а не один раз в год пересчитывают; в подтверждение выдали tableau d'amortissment. Правда, в контракте есть КЛОЗ , что мы можем выплатить быстрее.
Значат ли ваши слова , что банк, если мы внесем н-ную сумму в конце года, пересчитает проценты - и в результате сумма их интереса получится меньше?

[P.I.N.]

Могу Вам сказать у нас с кредитом ни на квартиру ни на машину ни на отпуск не было проблем Банк CIC Удачи.

[zolotova]

дилемма, это надо у банка спросить, моеи невестке каждыи год пересчитывают, но они об этом до подписания контракта узнавали. Случаи это не единичныи, потому что когда мы брали кредит все наши французские друзья нам говорили чтобы мы узнали как часто проценты пересчитываются

[Nancy]

все наши французские друзья нам говорили чтобы мы узнали как часто проценты пересчитываются

Наверное, проценты пересчитываются, если кредит берется под taux revisable (в отличие от фиксированного процента). Ну, а в Англии, если я правильно понимаю, фиксированных процентов вообще нет, и идет пересчет через регулярные промежутки времени.
Вообще все эти вопросы очень интересны (кредит во Франции у нас уже есть, теперь вот собираемся в Англии брать , при этом нужно решить, что делать с французским кредитом, ипотечным, насколько я понимаю). Собственно говоря, мы пока не поняли, сколько действительно мы потеряем если продадим квартиру (кредит по которой не выплачен)... Или же все же стоит оставить этот кредит и брать второй (но тогда второй будет на меньшую сумму)...

[EHOT]

Собственно говоря, мы пока не поняли, сколько действительно мы потеряем если продадим квартиру (кредит по которой не выплачен)...

У вас в контракте на кредит может быть записано, что, если вы возврашаете его за первые Х лет, то вы должны будете заплатить штраф. Штраф обычно в процентах от оставшеися суммы. Если предположить, что вы должны 200.000 и этот процент 5, то банк с вас дополнительно удержит 10.000. По сравнению с колебаниями цен на недвижимость это не очень крумная сумма.

[Margarita]

У вас в контракте на кредит может быть записано, что, если вы возврашаете его за первые Х лет, то вы должны будете заплатить штраф. Штраф обычно в процентах от оставшеися суммы. Если предположить, что вы должны 200.000 и этот процент 5, то банк с вас дополнительно удержит 10.000. По сравнению с колебаниями цен на недвижимость это не очень крумная сумма.

Вы считаете что 10 000 евро - не большая сумма ?! Если раскидываться такими суммами, то далеко так не уедешь...
Цены на недвижимость должны уже прекратить расти и стабилизироваться.

[EHOT]

Конечно не надо раскидываться такими суммами. Только вот вы пишете, что цены на недвижимость должны прекратить расти. Может быть, если они прекратят расти лучше заплатить 10.000 сегодня и продать квратиру, чем продолжать платить за нее кредит и продать ее через 10 лет (для справки: кредит на 200.000, под 3.25 процента, на 10 лет обоидется вам в примерно 35.000).

[Margarita]

А почему бы просто не попытаться сдавать кому нибудь квартиру и взять новый кредит для другого дома, если платить осталось немного и если такая возможность есть?
Так многие делают. Тем более некоторые делают так, что берут кредит для своего дома, а потом для найма еще что нибудь, и кредит по этому найму спокойно оплачивает какой-нибудь квартиросъемщик ("типа", второй дом для растущих детишек потом будет.)

[Nancy]

А почему бы просто не попытаться сдавать кому нибудь квартиру и взять новый кредит для другого дома, если платить осталось немного и если такая возможность есть?

В общем, пока выяснятся, что размер второго кредита напрямую зависит от того, есть ли долг по первому кредиту. То есть, если оставить квартиру, то второй кредит будет меньше чем хотелось бы. В общем, не получается и съесть пирог, и все еще иметь его... Более того, если сдавать квартиру, то суммы от съемщика не будет хватать, чтобы полностью покрывать выплаты по кредиту. К сожалению, платить еще долго... Так что, видимо, будем продавать.

[Nancy]

У вас в контракте на кредит может быть записано, что, если вы возврашаете его за первые Х лет, то вы должны будете заплатить штраф.

В общем, читаю контракт. Действительно - нужно заплатить 3 % от оставшегося капитала (вроде бы так). Далее написано, что в случае продажи это remboursement anticipé как раз и повлечет за собой выплату указанного процента, за исключеним случаев если продажа собственности была вызвана изменением lieu d'activité de l'emprunteur ou de son conjoint.

Я правильно понимаю, продажа, вызванная необходимостью перезда в другой город попадают под эту категорию?? То есть, скажем, продаем жилье в Париже и переезжаем в Тулузу, к примеру, то банку этот штраф можно не платить? Ну никак не могу разобраться с этим банковским контрактом...

ЕНОТ, скорей бы тебя вернули...