Rachat de crédit immobilier

[Ptu]

Fraisedebois, Вы читаете мои мысли. А то - мы еще не решили окончательно, и еще подсократим срок кредита и увеличим месячные выплаты, они у нас невелики.

[EHOT]

Лучше только не возврашать досрочно, а делать новыи кредит. Иначе банк сохраняет ставку на кредит на 20 лет (например), но вы его выплачиваете за 10 (например). То есть больше всех выигрывает банк.

[Ptu]

EHOT, а какой минимальный срок который вообще интересен банку? ведь маленький кредит на 3 года вряд ли интересен? или я не права? это я к тому, что предположим сейчас мы исходим из 7 лет выплат, а если через год-два захотим снова сделать ту же операцию, будет ли это вообще интересно банку?
И еще - есть по ставкам какие-то транши.? к примеру, нам предложили 7 лет, а если бы предложили 6 или 5, то там была бы уже другая ставка? по годам, или по более крупным траншам?

[EHOT]

Сложно сказать... банки делают потреботельские кредиты на достаточно короткие сроки, но они намного проше и соотвественно их обработка дешевле. Все зависит от того, сколько банк тратит на обработку кредита.

Но если по большому счету, то банки мало зарабатывают на кредитах по недвижимости и больше используют их для того, чтобы напихать клиенту кучу всякои другои ерунды пока он его выплачивает. Чем короче кредит, тем ставка должна быть ниже, но разница между 7 годами и 6 годами небольшая.

[vrubelru]

Ptu, ,банку интересны любые кредиты. Ставки разнятся по срокам, видам кредитов. ЕДинственное, интереснее порой оставить кредит на основное жилье и не предоплачивать, тк проценты по кредиты вычитаются из налогов. А "завалявшиеся" суммы отправить на спец счета с комиссионными, либо акций там купить и тп. Доход в результате будет лучше . Птю, приходи к нам, мы тебе поможем

С кредитами на недвижимость парадокс заключается порой в том, что они вообще не выгодны банку. И здесь ЕНОТ прав, чаще всего это лишь сопуствие другим услугам, которые более выгодны

[Ptu]

тк проценты по кредиты вычитаются из налогов.

Про это можно подробнее, только не знаю в этой ли теме.. Как и кто это должен вычесть?

[vrubelru]

Ptu, берется договор по кредиту, там надо взять график погашения, приплюсовываешь все суммы, указанные в столбике "проценты", за истекший год и вносишь это в декларацию о доходах (в соответствующую графу), около половины этой суммы государство тебе потом вернет. Это действует с кредитами на основное жилье независимо от уровня доходов

Примерно то же происходит и с экологичными установками: меняешь стеклопакеты, указываешь это в декларации, 25-40% (в зависимости от экологичности) от оплаченной суммы тебе год спустя вернут

[Ptu]

vrubelru, эх, а мы то ничего не вносили! Можно что-то еще сделать за прошедшие 3 года?

[vrubelru]

Ptu, нет, тк это действует на кредиты, которые были заключены после мая 2007 года, а раз у Вас уже 3 года прошло, то ничего нельзя сделать, зато можно будет с новым кредитом.

Если у вас проблема с пронижением налоговой базы, позвони мне , обсудим

[Ptu]

vrubelru, понятно, это был новый закон, не распростряняющийся на кредиты , взятые до 2007 года, а мы взяли в 2006. Надо и к вам наведаться, оставь в личку координаты вашего банка, пожалуйста.

[Fraisedebois]

зато можно будет с новым кредитом.

Боюсь, что нельзя. Нужно было купить после 2007:

http://droit-finances.commentcamarch...uction-d-impot

"Le dispositif est applicable aux actes authentiques signés à compter du 6 mai 2007"

[vrubelru]

Fraisedebois, получается надо перезаключать сделку у нотариуса, короче, покупать новое жилье. Спасибо за информацию! Думала,это привязано к дате кредита, оказывается, не все так просто и привязано к дате подписания акта продажи-покупки

[Ptu]

Да, я теперь вспоминаю, когда об этом говорили по медиа, в 2007 году, в момент вступления в силу закона, и мы тогда поняли - что это, к сожалению, не наш случай..

[Fraisedebois]

С 4,06 процентом фиксированным.

И еще: обратите внимание на вот этот сайт
http://www.meilleurtaux.com/savoir/t...&nat_taux=fixe
Если 4,06 -- это TEG на 7 лет, то это еще сносно, а вот если это просто taux, то многовато. Его можно попытаться понизить, сделав запрос в нескольких банках и на сайтах куртье (типа того же meilleurtaux.com)

[vrubelru]

Ptu, сейчас в банках попюлер хорошие предложения с 0% за предоплаты

[Ptu]

vrubelru, спасибо, туда тоже зайдем. Уже взяла RDV. Единственно, что все остальные банки будут требовать много бумажек, не зная, какая я хорошая клиентка А наш банк про меня уже все знает.

[vrubelru]

Ptu, другим банкам будет достаточно посмотреть последние три выписки со счета и листки о зарплате, чтобы определить, хорошая ли ты клиентка или нет. Ну и плюс посмотрят , нет ли на тебя "черного" досье в центробанке фр

[Ptu]

Они к этому еще хотят налоговую и bilan мужа за прошлый год, так как он micro entrepreneur, но это уже детали.

[Ptu]

В общем к нашей радости, мы получили сегодня письмо от CIF décopmte remboursement anticipé. Надеюсь , не будет подвохов с их стороны.
На сумму оставшегося капитала 34 140, 72 евро нам насчитали пени 731,57 евро при 230 евро помесяяной выплаты. Не знаю как именно они считают . А расходы на закрытие досье и комиссию (тоже не знаю что за комиссия) 350 евро, а не 160.
Ну да ладно, главное - побыстрее попрощаться с ними

[vrubelru]

Ptu, а есть там расчет этой комиссии? что-то много получается

[Ptu]

vrubelru, нет конечно, просто frais et commision 350 euros. Если честно, мне не охота связываться с ними с перерасчетом, так как тогда есть риск дело затянуть. Тут мы еще с банком посоветуемся, может они что подскажут.

В banque populaire были, принял нас директор нашего отделения в Sassenage. Всячески нас очаровывал, прямо сказав - кредит нас интересует если вы размещаете ваши счета у нас. Прельститл в первый момент тем, что сказал, что готов взять досье прямо сейчас, не ожидая долгой волынки с décompte, как бы разницу "гуляющей цифры" взять на себя. Это прельщало тем, что можно забыть о затяжном общении с CIF.

Но процент по кредиту у них все равно выше, 4,35 против 4,05 у CA. И 3 % пень при досрочном погашении. И точка, меньше дать не может, не смотря на предложение CА.

[vrubelru]

Ptu, у Вас процент был 4,29%? Получается, что они подсчитали с таким, а ведь процент за досрочное погашение не должен превышать 3%

[vrubelru]

Ptu, ну насчет сборов- это все , что называется стандартными тарифами, то есть надо брать распечатку их стандартных тарифов (которые они, конечно же, не дают). А такие тарифы могут меняться каждый год

[Ptu]

vrubelru, процент был 3,8%, а с декабря прошлого года 5,6%
средний процент 3,8 х 12 х 3 - 3,8 + 5,6 ч 12 / 12 х 4 - 1 = 4,26%

3% пени - это ведь если я правильно понимаю - от суммы оставшегося капитала?

[vrubelru]

Ptu, похоже они взяли какой-то средний. Я бы позвонила в Лион, чтобы разобраться.Если они рассчитали на 6 месяцев, то явно процентная ставка равна не 3%

[Ptu]

vrubelru, но нам и везде в других банках считали по максимуму - 3% от оставшегося капитала, а это где-то 1035 евро. Я так и не понимаю как рассчитывают эту пеню. Позвонить можно - но туда дозвониться сложно, тем более получить ответ компетентного лица, а не стандартистки, которая не в курсе. Мы попробуем, но из-за 200 евро скорее всего вряд ли будет устраивать перетягивание каната.

[vrubelru]

Ptu, ты забываешь поделить сумму на 2 (ведь платишь ты только за 6 месяцев, то есть за половину года). Формула очень проста:
долг (34 140,72 евро) х (умножить) на процент, не превышающий 3%, т.е. на 3% х(умножить) количество месяцев, за которые платишь , т.е. 6 и /(разделить) на 12 (чтобы получить годовые)
34 140,72*3%*6/12

а если проще то не умножить на 6 и разделить на 12, а сразу разделить на 2, то есть 1035/2=517,5

Ну а они взяли средний процент по кредиту. Я бы на твоем месте позвонила бы и указала бы на ошибку, а заодно и спросила бы про 350 евро.

[Fraisedebois]

Я так и не понимаю как рассчитывают эту пеню. Позвонить можно - но туда дозвониться сложно, .

Не нужно звонить, они правильно посчитали. Ваша пеня -- это полугодовые проценты по остатку при условии, что полугодовые проценты не превышают 3.

Средний годовой процент -- 4.26, следовательно полугодовой процент 2.13. Он не превышает 3.0, следовательно именно 2.13 процента от остатка с Вас и взяли.

[Ptu]

Fraisedebois, да, по вашей схеме цифра сходится. И если я понимаю - так и надо считать. Если , конечно, и Вы и они выбрали правильный метод рассчета, так как без бутылки в формулировке не разобраться

Позвоним в любом случае, так как они вообще-то должны давать более детальную бумагу. А то просто 350 евро и баста. Откуда взята - не понятно.

[vrubelru]

Fraisedebois, так на полгода сумма должна быть в 2 раза меньше. Птю, по мне расчет неверный со ставкой 4,29% за 6 месяцев нодоимки комиссий. А вот с 350 евриками тебе вряд ли получится , что выудить, скажут, что это стандартные тарифы и ничего делать не будут