Кредит на жильё

[libellule]

Может
При покупке нашего первого дома у нас была страховка, ипотека, первый взнос 20-25% и гарант- моя свекровь.

titan, банки предлагают либо ипотеку либо гарантию специальных учреждений.
В Вашем случае была ипотека.
Если бы было достаточно гарантии физического лица, Вам не надо было бы платить за ипотеку.

[EHOT]

Может
При покупке нашего первого дома у нас была страховка, ипотека, первый взнос 20-25% и гарант- моя свекровь.

А что гарантировала свекровь? Страховка на случай смерти обычно, ипотека на случай если платить не будете, а свекровь для чего?

[Печкин]

Свекровь скорее всего гарантировала доплату, если у человека плата по кредиту превышала 33 процента.

[titan]

Мы покупали дом на берегу океана с желанием покинуть парижский регион. Endettement было 20% чего не было это CDI на новом месте проживания. Что логично за два года до переезда в течении постройки. Тем не менее наш банк нам отказал по этой причине. Куртье нашел решения в обход декларируя этот дом как résidence secondaire.
А ещё один банк s'est aligné с условиями куртье, но поставил в условие гаранта на ежимесячные выплаты если мы не сможем выплачивать сами. ( Более тогобанк находил что мы покупали слишком дорого. Не знал тогда банк что даже до ковида за 3 года цены на недвижимость выросли на 50%, а после ковида ещё больше)
Это условие аннулировалось как только мы оба подписали CDI на новом месте.
Каждый раз свекровь подписывала ее копию offre de crédit наравне с нами.
Вуаля. Ничего экстраординарного.
На все проблемы свои решения.

[titan]

Если бы было достаточно гарантии физического лица, Вам не надо было бы платить за ипотеку.

Ипотеки было не достаточно банк просил не только garantie hypothécaire но и гаранта

[Ирис]

titan, интересная история! Я сейчас пытаюсь что-то такое же замутить сложное, осталось найти такого прыткого куртье, который захочет с этим всем возиться. Нам не в первый раз искать - в прошлый раз все абсолютно банки отказали, все куртье. У нас taux d'endettement зашкаливал далеко за 33%. Но нашелся один простой conseiller, который взялся и добыл нам кредит. Жаль, что эти все conseiller периодически меняются - был мальчик, но сплыл и неизвестно, куда.

[Michel Moscou]

Именно это и стоит сделать. Самый дельный совет в теме

А как искать этого куртье? Через знакомых? В Сети?

[Ирис]

Michel Moscou, мы как-то через знакомых находим. В данный момент посоветовала куртье агент по недвижимости, которая продает дом.

[titan]

Michel Moscou, первого к которому мы обращались в 94м департаменте я взяла из интернета Cafpi кажется. А куртье который нами занимается в данный момент это уже было по совету. В провинции любые операции лучше по знакомству.
С этой дамой кстати моя свекровь брала кредит в 70 лет. Моя подруга, которая купила одна дом, она одна с ребенком и с небольшой зарплатой. И она оказывается подруга нашего застройщика, что к слову очень удобно.
Очень компетентная и serviable. На пример тягостные некоторые запросы за меня делает .

[alena_alena]

Добрый день всем.
У меня такая ситуация: муж француз, у меня пока титр по замужеству, гражданства фр еще нет, мы хотим взять дом в кредит. Какие у меня риски? нужно ли мне потом платить налог в россии или что то в этом роде? работаю я во франции но по контракту CDD

[Печкин]

нужно ли мне потом платить налог в россии или что то в этом роде?

Нет, не нужно.

[Ирис]

Добрый день всем.
У меня такая ситуация: муж француз, у меня пока титр по замужеству, гражданства фр еще нет, мы хотим взять дом в кредит. Какие у меня риски? нужно ли мне потом платить налог в россии или что то в этом роде? работаю я во франции но по контракту CDD

alena_alena, чисто женский совет - обговорите с мужем заранее, в каких пропорциях собственности будете записывать дом. По взаимному соглашению сторон и без разницы, по какому режиму оформлен брак, собственность может быть оформлена 50:50, вне зависимости от реального вклада в погашение кредита. Подумайте, что именно нужно Вам и что в Ваших интересах. Были случаи на форуме, когда мужья заявляли своим женам, как прописную истину, что доля собственности должна оформляться пропорционально реальному вкладу в получение или погашение кредита.

[titan]

Повтор

[Печкин]

alena_alena, чисто женский совет - обговорите с мужем заранее, в каких пропорциях собственности будете записывать дом. По взаимному соглашению сторон и без разницы, по какому режиму оформлен брак, собственность может быть оформлена 50:50, вне зависимости от реального вклада в погашение кредита.

Это не так.

Son principe est simple : les indivisaires achètent ensemble et disposent ensuite des mêmes droits, chacun détenant une quote-part indivise et abstraite du patrimoine. Celle-ci est fonction de sa participation financière et doit être clairement définie devant notaire : c'est d’elle dont dépendra la somme qu’il tirera plus tard pour l’éventuelle revente du bien.

(https://www.carre-habitat.com/be-cur...plan-juridique)

[Ирис]

Это не так.

Что не так, Печкин? уже много раз обсуждали этот вопрос, в том числе, в темах по разводу. Я записана при каждой покупке как собственница на 50%, хотя на момент покупки не имела стабильных доходов, взносов не делала, выплату кредитов не финансирую. Брачный режим - séparation des biens, хотя к любому другому это тоже подходит. Вы сами пробовали приобретать недвижимость в таком режиме? Мне сюда acte de propriété скопировать с прописанными долями собственности?

[Печкин]

Да не надо ничего копировать. Я вам пишу закон. Если вв его обошли, это не значит, что это разрешено.

[Печкин]

Я записана при каждой покупке как собственница на 50%, хотя на момент покупки не имела стабильных доходов, взносов не делала, выплату кредитов не финансирую

Поэтому если не дай Б-г что случится, вам впаяют незаконное обогащение и вы как минимум заплАтите налог на скрытое дарение со своей части.

[Ирис]

Печкин, мы ничего не обходили. С нотариусом долго обсуждали, наоборот, потому что он никогда ничего не сделает, что могло бы "выстрелить" впоследствии. Например, муж хотел мне подарить имущество типа квартиру отдельную, но это невозможно во Франции, в связи с потенциальным судом между мной и наследниками после его кончины и потенциальным решением суда отобрать у меня эту подаренную квартиру и поделить ее между наследниками. Вот это правило мы обойти никак не можем. Плюс, невозможно записать на меня собственность больше, чем 50 %. А 50% - это легально.

И проконсультироваться по этому поводу можно у нотариуса. Просто многие вообще не задаются этим вопросом, или верят на слово своим мужьям.

[Ирис]

Поэтому если не дай Б-г что случится, вам впаяют незаконное обогащение и вы как минимум заплАтите налог на скрытое дарение со своей части.

Для нашего нотариуса как раз этот случай не входил в случаи незаконного обогащения, т.к. все законно. А незаконно обогащаться он мне не дает )))))

[EHOT]

Проблема там может возникнуть не с незаконным обогащением, а с передачей собственности без уплаты налога на ее передачу... Случаи такие есть, но обычно инициирует проблему один из супругов при разводе, а не налоговая.

[titan]

Проблемы так же на форуме были когда русская жена вкладывала в дом взнос со своей российской квартиры, а потом при разводе делили пополам.
Это тоже в таком случае лучше прописать.

[siyou]

Здравствуйте,
Скажите пожалуйста у меня семейный вид на жительство сроком на год, CDI. какова вероятность одобрения ипотеки в банке при таких условиях? Или как многие здесь пишут все зависит от хорошего куртье?

[titan]

siyou, вы одна будете просить кредит?
И прошу прощения какое у вас гражданство?
А то последнее время прибывились отягощающие досье данные.

[Ирис]

siyou, основное условие - соответствие Вашей ситуации запрашиваемому финансированию. Сейчас все банки просят premier apport, то есть, взнос наличными, плюс основное условие - чтобы выплаты по кредиту не превышали трети от доходов. У Вас также должна быть сумма для оплаты нотариальных (8% в старом фонде).

[sirniki]

Здравствуйте,
Скажите пожалуйста у меня семейный вид на жительство сроком на год, CDI. какова вероятность одобрения ипотеки в банке при таких условиях? Или как многие здесь пишут все зависит от хорошего куртье?

Зависит также от работы вашего мужа и суммы кредита ( это может быть самым важным). Нам давали в первый год когда у меня ещё виньетка была. Но с тех пор много воды утекло.

[nikita2004]

Здравствуйте, прочитала всю тему и стало интересно.
Вижу тут люди кто понимает намного лучше меня.
Подскажите, а оспаривают как либо французы, свои кредиты, ипотеки.
Например в России, если завершить заранее кредит, можно вернуть переплату по %, если пользовался кредитом не 20 лет, например, а 10.
Там конечно банки не с радостью идут на это, но через суд люди возвращают. Потому как если банк выдал кредит на 20 лет, а человек пользовался деньгами банка только 10, то это немного не честно.
Наверное мне сейчас скажут, что во Франции итак очень дешёвые кредиты в районе 1% были до этого года и люди просто об этом не думали.
В моем же случае, когда мы брали кредит в 2010 году с мужем на 25 лет, я тогда только год как приехала во Францию и даже не знала языка.
После съёма жилья год, решили что хотим не снимать, а платить за своё. Нашли дом, обратились к куртье. Она сказала что только один банк нам согласился дать кредит, потому как работал тогда только муж, и зп его была чуть выше смка, % на 30. Кредит нам дали под 3.49% +-1 от ставки. В итоге в 2011 году кредит стал под 4.49% и такое ощущение что таким и был до 2018 года, тогда стал 2.49%.
Я понимаю что мы сами виноваты. Но не могу понять, почему когда у всех людей ставка падала после 2011 года, то у нас нет.
Кредит на жилье был на 100000€, в итоге за 13 лет переплата 35 тыс + страховка около 5 тыс.
И я даже думаю, что если бы получилось за почти весь срок под 2,49%, потому как читаю что у людей ставка только падала после 2011 года, мне бы не так было грустно.
В те годы я почему то была уверена, что даже 3.49% это не как в России тогда под 13% были ставки. Плюс у нас не было тогда выбора.
Недавно прилетело письмо счастья, что ставку с 2.49%, которая была у нас после 2018 года примерно, поднимают до 4.49%, то есть от изначальной 3.49% +1% так как ставки выросли.
И вот это совершенно не устроило, мы стали считать.
Когда нам приходило письмо от банка, каждый раз ежегодно, в нём была сумма, сколько осталось от капитала. Сколько осталось с % ещё платить информации не было, отдельно, был график выплат по месяцам на годы вперёд. Мы с мужем далеки от банковских вопросов и всё время думали, что то что нам написали осталось, то и осталось. Мы думали, если досрочно погасить, то нам хоть немного да пересчитают. Нам даже в банке говорили, что будет пересчёт. Но теперь я понимаю, что пересчёт подразумевает отнять какую то часть месяцев в будущем, если досрочно гасить часть.
Хотелось бы послушать мнение, может у кого-то были у знакомых такие ситуации.
Больше всего конечно не понимаю, почему во Франции люди не просят пересчёт интереса банка, если гасят досрочно какую то часть, либо полностью закрывают кредит. И почему французы этого не требовали от ЦБ Франции, ведь это нарушает права человека, банк получателя итак заработает на %, потом человек быстрее придет за новым кредитом.
Мы собираемся гасить большую часть из остатка капитала, на сегодня он у нас 57 тыс, и 13 лет мы платили по 545 евро в месяц.
Спасибо всем заранее, кто поделится мнением, может советом.

[EHOT]

Кредит нам дали под 3.49% +-1 от ставки. В итоге в 2011 году кредит стал под 4.49% и такое ощущение что таким и был до 2018 года, тогда стал 2.49%.

Прочитайте Ваш контракт на кредит. К чему был привязан этот +-1% (наверняка там какой-нибудь Euribor Xm) и как часто он должен был пересматриваться.

То, что сейчас опять поднялось до +1, вполне логично, так как ставки сейчас поднялись... То, что было +1 с 2011 до 2018 нет, так как ставки чуть выросли в 2012 году, а потом все время снижались.

ведь это нарушает права человека, банк получателя итак заработает на %, потом человек быстрее придет за новым кредитом.

какие права человека? Банк вас не заставляет выплачивает быстрее.

[nikita2004]

Прочитайте Ваш контракт на кредит. К чему был привязан этот +-1% (наверняка там какой-нибудь Euribor Xm) и как часто он должен был пересматриваться.

То, что сейчас опять поднялось до +1, вполне логично, так как ставки сейчас поднялись... То, что было +1 с 2011 до 2018 нет, так как ставки чуть выросли в 2012 году, а потом все время снижались.

какие права человека? Банк вас не заставляет выплачивает быстрее.

Здравствуйте, спасибо за ответ, относительно прав человека, что банк нас не заставлял, то лучше бы заставлял, тогда бы мы раньше выплатили часть капитала и соответственно меньше бы отчисляли интерес банка.

По поводу прав человека, в России можно вернуть переплату % , да банки не охотно идут на это, но какие то сами возврат делают, а какие то через суд.
Что я имею ввиду, пример.
Взял человек 100000 руб на 3 года под 20%, должен вернуть банку 160000 через 3 года. Человек решает вернуть долг через год, банк делает пересчёт % и человек возвращает 120000.
Это к тому, что люди когда платят ипотеку, сперва идёт больше возврат % банку, потому как сумма в начале кредита выше. Но если человек в итоге не пользуется деньгами банка 20 лет, а пользуются 10, соответственно в России ему делают пересчёт %.
Вот я об этом, про права человека.

По поводу ставки. В контракте указано.
Taux d'intérêt du prêt:
3.59% l'an hors assurance groupe avec véritable de ce taux de +1/-1 point. (Ce taux peut varier a partir de la 1ere année suivant la date d'acceptation de l'offre en fonction de l'évolution de l'index de variation retenu et selon les modalités fixées au paragraphe "Coût Total du prêt" des conditions générales).
Index de référence ( applicable selon les modalités fixées aux conditions générales):
Moyenne des euribor 12 moins lisse sur 2 moins civils précédent la date d'émission de la présente offre (1): 1.23%
(1) dénommé également TIBEUR
MISÉ A DISPOSITION DES FONDS PRÉVISIONNEL : en une seule fois
Вот так написано в контакте.
Про ставку поняла, но мы не все письма сохранили
Чтобы понять сколько в итоге платили.
Ещё в первом сообщении указала что ставка 3.49, а она 3.59%, ошиблась.
Да ещё по поводу что сейчас поднялась ставка, мы потому и хотим закрыть большую часть суммы.

[EHOT]

Moyenne des euribor 12 moins lisse sur 2 moins civils précédent la date d'émission de la présente offre (1): 1.23%

У Вас первый год должно было быть 3.59%, потом каждый год должны были пересчитывать по разнице между Euribord-12M на дату и 1.23. Все данные по Euribord-12M есть здесь: https://www.euribor-rates.eu/fr/taux...-taux-12-mois/

По поводу прав человека, в России можно вернуть переплату %

Вы договорились с банком о сроке, а потом решаете этот срок изменить. Не вижу где тут у банка нарушения, да и еще и прав человека.

[nikita2004]

У Вас первый год должно было быть 3.59%, потом каждый год должны были пересчитывать по разнице между Euribord-12M на дату и 1.23. Все данные по Euribord-12M есть здесь: https://www.euribor-rates.eu/fr/taux...-taux-12-mois/

Вы договорились с банком о сроке, а потом решаете этот срок изменить. Не вижу где тут у банка нарушения, да и еще и прав человека.

Ну на самом деле, в России я читала полно статей, про то что люди имеют право вернуть переплаченные %.
Вот например https://www.sravni.ru/ipoteka/info/v...om-pogashenii/
"Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.

А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет".
Вот я про такие права человека, это образно.
Я задалась вопросом, почему в России люди могут вернуть переплату %, если пользовались кредитом меньше времени, а во Франции французам это не интересно.