Покупка недвижимости

[Viki]

нам предложили 5,2 на 15 лет или 5,25 на 20. А вы на этот согласились или нашли что-нибудь выгоднее?

Да, мы согласились на этот... Но честно говоря пока все еще раздумываем, то ли покупать, то ли строить, то ли ну его.... В нашей ситуации не всякий банк даст кредит, честно говоря, так что и с этим процентом мы согласны, дали на 20 лет, без промесс де вент и без сроков ( в смысле не указан срок действия банковского предложения).

[Vertugalle]

всем привет!
может быть, опытные покупатели подскажут: правда ли, что при взятии кредита доход того члена семьи, кто работает по CDD вообще никоим образом не учитывается банком? а то у нас в больнице мы на CDD годами сидим...

[Viki]

а то у нас в больнице мы на ЦДД годами сидим...

Может быть учтен. Банки смотрят очень по-разному. Если у вас профессия востребованная, то могут вполне учесть. Лучше всего заранее в банках поспрашивайте, они если не дадут, то сразу об этом скажут!

[vrubelru]

Vertugalle, неправда. Я как раз работаю в отделе , который рассматривает "сложные" досье по кредитованию недвижимости. Банк будет обязательно учитывать Ваши доходы, но , в зависимости от Вашей профессии, может Вам навязать assurance perte d'emploi , то есть оплату страховки на случай безработицы. Например, если Вы assistate maternelle , то всем понятно, что без работы Вы не останитесь, в данном случае даже старховку не навяжут. Насчет больницы сложнее, но в любом случае Ваши доходы будут учитываться для расчета уровня задолженности и reste à vivre , что очень важно для определения возможного уровня кредита.

Если у кого есть вопросы, задавайте.

[Virka]

vrubelru, с вашей точки зрения... дадут ли в банке кредит на покупку дома в районе 200000тыс., если в семье на данный момент имеется только один кормилец с CDI и зарплатой эдак тысяч 35К/год? Или какой приблизительно должен быть доход на семью (двое+ребенок), чтобы дали такой кредит?

[EHOT]

дадут ли в банке кредит на покупку дома в районе 200000тыс., если в семье на данный момент имеется только один кормилец с ЦДИ и зарплатой эдак тысяч 35К/год?

Нет, с зарплатои в 35К/год кредит больше чем на 150-160 тясяч не дадут.

[Virka]

понятно. Других вопросов пока нет

[Roksanne]

всем привет!
может быть, опытные покупатели подскажут: правда ли, что при взятии кредита доход того члена семьи, кто работает по CDD вообще никоим образом не учитывается банком? а то у нас в больнице мы на CDD годами сидим...

Очень даже учитывается .
У меня CDD,трехлетний , возобновляемый практически автоматически - в банке , после изучения рабочего контракта , сказали , что это почти тот же самый CDI ( тем более что безработных врачей с правом на работу пока никто не видел) , и в программу ( у них там на первой стадии программы в их банковской компьютерной системе все решают ) ввели CDI .
Я немного волновалась (ведь формально все же CDD) , но досье тут же "завизировали" и мы уже скоро месяц , как владельцы новой квартиры Муж - не француз (поддерживаем отечественного производителя ) и даже не муж пока , тоже CDD и тоже возобновляемый практически автоматически ( то есть : он захочет - котракт продлится)

[vrubelru]

]Virka[/B], для начала надо определиться, что Вы имеете в виду под 35 тыс. в год. Это брутто? нетто? декларируемая сумма или revenu fiscal de référence?

В любом случае до 200 тыс вряд ли получится дотянуть.

Вообще говорить на тему можно до бесконечности, но постараюсь кратко написать , на что в первую очередь смотрит банк, когд Вы подаете заявку.

1. на доходы семьи, один ли член семьи работает или нет, есть ли перспективы роста в карьерном плане и , соответственно, в плане зарплаты, давно ли бессрочный контракт и тд

2. Ваши банковские счета, как Вы ими управляете, есть ли коммиссии за превышение лимита, есть ли impayés и все Ваши кредиты (за машину, квартиру, телевизор и тп)

3. Есть такое понятие как "reste à vivre" : берутся Ваши доходы, вычитаются расходы (все кредиты) и делится все на количество человек и затем на 400 евро. Дожно оставаться более 1,33-1,35, а лучше, когда более 2. То есть надо, чтобы после уплаты всех задолженностей, у Вас оставалось более 500-600 евро на нос в среднем.

4. Есть так же понятие как "effort de trésorerie" - это разница между тем, что Вы сейчас платите в качестве квартплаты, и суммой ежемесячной оплаты долга. В данном случае дешевое жилье может сыграть плохую службу, тк если Вы снимаете жилье за 500, а долг будет в 1000, а 500 в конце месяца до оплаты зарплаты на счету нет, то банк бужет всячески пытаться у Вас получить дополнительные гарантии. А вот если снимаете за 700, а оплаты по кредиту будут 500, то банк будет безумно рад.

В принципе, банк себя уже лучше чувствует, когда Вы вносите первоначально 30% от сделки, тк считается, что в случае продажи Вашего жилья за неуплату кредита, банк сразу теряет 30%. Если первоначального взноса нет, то надо по другим параметрам проходить.

Прежде чем ввязываться в кредит, я бы посоветовала привести счета в полный порядок, чтобы не было различных карточек aurore, facilité de paiement, etc. И подобрать жилье по Вашим параметрам. Если Вы никогда не были владельцами, то имеете право до 20% кредитования под ставку в 0%. Далее зависит от доходов и от месторасположения жилья.

Кредитования с 0% ставкой имеет свои нюансы. Вас попросят сделать экспертизу жилья, которое должно будет соответствовать нормам по surface et normes d'habitabilité. Если эксперт говорит, что жилье вторым не соответствует и надо проделать такие-то и такие-то работы, то банк Вас заставит эти работы проделать и включить в финансирование.

Если Вы берете кредит на постройку, учтите, что основной долг Вы не начнете погашать до тех пор, пока не пройдет последняя оплата за работы. То есть если строительство длится год, то Вы год будете платить intérêts intercаlaires, а основной долг останется нетронутым

и так далее и так далее

ПС: учтите, что банк не имеет права Вам отказывать в финансировании из-за того, что Вас нельзя застраховать (например, в случае диабета откажут в PTIA -ITT). Вы можете подать в суд. И лучше никогда не лечитесь от депрессии, тк если Вы это указываете потом в бланке страховки (а если не укажете и это вскроется, то тогда каюк Вам), Вам в страховке откажут, депрессию страховые компании ужасно не любят.

[EHOT]

это разница между тем, что Вы сейчас платите в качестве квартплаты, и суммой ежемесячеой оплаты долга. Вданном случае дешевое жилье может сыграть плохую службу, тк если Вы снимаете жилье за 500, а долг будет в 1000

В этом случае хорошо показать, что еше 500 вы каждыи месяц откладываете...

В принципе банк себя уже лучше чувствует, когда Вы взносите первоначально 30% от сделки, тк считается, что в случае продажи Вашего эилья за неуплату кредита, банк сразу теряет 30%.

Французские банки дают деньги под доходы, а не под заклад. Поэтому очень важно откуда у вас появились эти 30%. То, что вы их отложили сами, означает, что вы сможете "отложить" банку и оставшиеся 70. Если вы их получили в подарок (или даже заработали на продаже недвижимости), и при этом по остальным параметрам вы не проходите, то откажут.

[Virka]

vrubelru, огромное спасибо! У меня просто, как и у многих наверное, мечта - свой дом, или даже домик сойдет
Вот вопрос -

Ваши банковские счета, как Вы ими управляете, есть ли коммиссии за превышение лимита, есть ли impayés и все Ваши кредиты (за машину, квартиру, телевизор и тп)

Рассматриваются кредиты во Франции или и за рубежом? Требуют ли какие-то справки или их это не волнует?

[Viki]

А как вообще банки относятся к ремонтным работам? К примеру если покупается дом, который надо хорошо обновить, и с проведением всех работ выплата по кредиту будет больше, чем плата за аренду на сегодняшний день. Все осложняется тем, что мы с мужем в данный момент не работаем. С другой стороны, вместе с работами и покупкой дома наш личный вклад не будет менее 40%. Просто хочется сделать все на высшем уровне... хочется попросить больше для ремонта... Как банки относятся к ремонтным работам, ведь цена дома после этого конечно существенно возрастает?

[EHOT]

Как банки относятся к ремонтным работам, ведь цена дома после этого конечно существенно возрастает?

Еше раз:

Французские банки дают деньги под доходы, а не под заклад.

То есть банк будут волновать ваши доходы, а не стоимость дома до и после работ.

Кредит под ремонтные работы : Вы просите в банке сумму равную стоимоти дома и примернои стоимости работ. При покупке вам дают первую часть кредита, а
за работы вам переводят по мере надобности оплаты работ (обычно по предоставлению счетов).

[Viki]

То есть банк будут волновать ваши доходы, а не стоимость дома до и после работ.

В теории, согласна, так оно и есть. А на практике их волнует многое - например, нам банк указывает, в каких местах покупать, а в какие даже не соваться. Интересуется размером заначек ... дипломами ... планами на жизнь...

А по поводу оплаты ремонтных работ - большое спасибо!

[vrubelru]

Если вы их получили в подарок (или даже заработали на продаже недвижимости), и при этом по остальным параметрам вы не проходите, то откажут.

Неправда полнейшая. Если дают родители, да еще они же выступают по кредиту как cautionnaires solidaires или hypothécaires, да у них уже выплачен кредит, то банк даст спокойно, даже не дрогнув. Да даже если и не выступят гарантом, все равно дадут. Ну, может быть, какой-нибудь снобный бнп не даст, а масса других банков дадут.

Я каждый день вижу досье не то, что с 30% взносом, а даже с полным нулевым взносом, даже на нотариальные расходы у людей денег нет и все равно дают им кредит. Пока средние классы ждут массового понижения цен на недвижимость, низщие слои продолжают покупать, да и высшие в целях оптимизации налогов продолжают. Ах да! Еще русские массово скупают с аншличанами различные домики в Шамони

[vrubelru]

А как вообще банки относятся к ремонтным работам?

Банки не любят мертвых капиталовложений =investissements morts, то есть когда Вы вкладываете в недвижимость без толку. В данном случае очень легко все проверяется: назначается экспертиза validation de travaux et avis de valeur. Банк направляет к Вам аккредитованного эксперта, который , исходя из массы параметров (месторасположение, состояние недвижимости, наличие транспорта, отсутствие шума, наличие школ и тд и тп) , делает заключение и дает среднюю стоимость покупаемого Вами жилья en l'état и после планируемых Вами капиталовложений. Если последняя стоимость выше того, что банк финансирует, то на работы смотрят положительно, если же ремонтные работы никак на цену не повлияют, то банки такое финансировать не любят. Можно, например, купить жилье в жутком состоянии за 60 тыс, вложить еще 60, а стоимость может достигнуть 180тыс. после ремонта.

[vrubelru]

Стоимость недвижимости после работ еще КАК интересует банк, тк банк должен удостовериться в том, что в случае неоплаты кредита и продажи дома банком, банк сможет вернуть себе свои деньги. Поэтому чем лучше и качественнее и чем дороже Ваше жилье, и чем меньше при этом в него вложил сам банк, тем лучше банк себя чувствует.

[vrubelru]

Опять же чем больше банк финансирует Вашу покупку в процентном соотношении, тембольше его будут интересовать эти вопросы. Если же Вы, Вики , делаете взнос большой, то банку в общем-то по барабану, делаете ли Вы там кап ремонт или нет. Это уже на Ваш вкус.

[Virka]

vrubelru, а по вопросу из поста 131 ничего не скажете?

[vrubelru]

Virka, у Вас попросят выписки по счетам, то есть если Вы даете французские, то смотреть пристально будут французские, про российские в голову не придет. НО: если Вы хотие перевести деньги из России в качестве взноса, то могут и российские посмотреть, но фр банки ничего вэтом не понимают и дико боятся отмывания денег. Я бы про российские на Вашем месте не заикалась бы

[Virka]

выписки по счетам

по банковским? Кстати, как они проверяют есть ли у меня кредиты на телевизор/машину/...? У меня их нет, но как это доказать?

[vrubelru]

Virka, так ведь автоматически деньги снимаются со счета и это видно. Вы же не можете по кредиту платить чеками, так что очень легко все проверяется.

[Virka]

аа, спасибо за ответ. Ну да, логично вообще-то

[EHOT]

Я каждый день вижу досье не то, что с 30% взносом, а даже с полным нулевым взносом, даже на нотариальные расходы у людей денег нет и все равно дают им кредит.

Потому что во Франции важнее какую сумму вы можете выплачивать, учитывая ваши доходы, а не какую сумму можно будет вернуть, продав вашу квартиру...

так ведь автоматически деньги снимаются со счета и это видно. Вы же не можете по кредиту платить чеками, так что очень легко все проверяется.

Это не всегда видно... кредит может быть в одном банке, а зарплата в другом.

[Berezka_fr]

Люди скажите, а как лучше сделать при покупке строящегося жилья (вернее, когда берёшь кредит на строительство) - если есть небольшая скопленная сумма: лучше купить на неё землю под дом, а строить его в кредит или всё вместе взять в кредит, но выплатить самому 30% от полной стоимости?

[vrubelru]

EHOT, Вы , как всегда, вырываете что-то из фразы и потом спорите, итак понятно, что если Вы задались целью обмануть кого-то, то скроете и кредиты и все возможное. Но переводы денег с одного счета на другой проследить тоже весьма и весьма легко. Банк вообще-то, действительно, интересует, можете ли Вы кредит оплатить, так что если там взнос дают родители, то банку по барабану, если это снижает уровень задолженности.

А вообще тема бесконечная и есть масса нюансов. Правила общие есть некие, но нет схем. Сюда, как я понимаю, приходят за советом люди, у которых нет 30% и более, поэтому рассуждать абы да кабы неочень-то конструктивно.

В общем, купить можно и без взноса, если здесь не решаетесь спросить, где, пишите в личку.


Berezka_fr, когда Вы вносите Ваши деньги, то их расблокируют в первую очередь, то есть в Вашем случае, что так, что так, все равно деньги будут использованы на день подписания покупки земли на покупку же этой земли. Другое дело, что ставка процентная может быть более интересной, если Вы берете кредит под землю+постройку, а не просто crédit travaux , тк ставки на последний намного выше. ЛУчше всего Вам поговорить с Вашим консультантом в банке.

[vrubelru]

А тк во Франции Ваша задолженность не должна превышать 33% Ваших доходов.

[EHOT]

Рассматриваются кредиты во Франции или и за рубежом? Требуют ли какие-то справки или их это не волнует?

Рассматриваются все кредиты (как и все доходы). Но, справок не требуют и более того, банк не может проверить наличие кредитов в других банках (уж не говоря о других странах). Все (почти) делается с ваших слов... Oднако дача ложнои информации при получении кредита грозит очень крупными неприятностями.

если Вы задались целью обмануть кого-то, то скроете и кредиты и все возможное. Но переводы денег с одного счета на другой проследить тоже весьма и весьма легко.

Вы можете иногда класть чеками, иногда налом, а иногда переводить. У меня была такая ситуация: кредит был в BNP, а счет в LCL. Обманывать желания не было.

Банк вообще-то, действительно, интересует, можете ли Вы кредит оплатить, так что если там взнос дают родители, то банку по барабану, если это снижает уровень задолженности.

ну вот видете, мы же согласны с основным принципом.

Сюда, как я понимаю, приходят за советом люди, у которых нет 30% и более, поэтому рассуждать абы да кабы неочень-то конструктивно.

В вопросе, которыи задавала Вики, и с которого начался разговор про работы, она писала, что они будут финансировать не менее 40%.

[vrubelru]

EHOT, вроде как принцип, что банки интересует, отдадите ли Вы кредит, настолько очевиден, что говорить здесь не о чем.

[EHOT]

вроде как принцип, что банки интересует, отдадите ли Вы кредит, настолько очевиден, что говорить здесь не о чем.

Во многих странах намного более очевиден принцип залога... или за сколько можно будет продать потом то, чем был гарантирован кредит (как вы и писали до этого).