Уменьшение %-ной ставки кредита – подводные камни

[Lionne]

Добрый день всем ! Сижу ломаю голову, но, как говорится, одна голова хорошо, а много голов – лучше
Может быть, найдутся форумчане, которые мне смогут помочь советом.
Ситуация такова. Несколько лет назад я купила дом. На часть стоимости дома взяла кредит в банке.
Сейчас, в связи со сложной экономической ситуацией для покупателей и конкуренцией банков, процент кредитов везде резко упал. И я пошла в свой банк, чтобы договориться об уменьшении процентной ставки.
Встреча с моим консультантом была очень теплой и дружественной. Он быстро согласился, что я пришла в нужный момент, все пересчитал, быстро подчеркнул нужные моменты в бумагах, сам составил "рыбу" для отправки запроса в кредитный отдел и мы распрощались, довольные друг другом.
Дома я внимательно изучила те бумаги, которые принесла с собой из банка, и пришла к выводу, что банки нас, таких умных, сажают на вилы...

Первое. Стоимость рассмотрения моего досье мне выльется в 734 евро 16 копеек. Снимать будут по 149 евро в месяц, т.е. в течение 5-ти месяцев. В принципе, это не так и страшно, потому что в итоге я все равно выигрываю несколько тысяч. Но ! Вопрос вот в чем, если кредитный отдел банка мне откажет в моей просьбе уменьшения %-ной ставки, эта сумма все равно будет сниматься и просто будет выброшена мной "на помойку" ? Или банк ее снимет только в случае положительного решения?

Второе. Мой консультант сразу меня предупредил, что банк теряет приличную сумму денег и поэтому (для компенсации хоть какой-то части) обязывает меня купить некоторые его услуги, такие как банковскую карту, Ливре А, PEL, страховку на жизнь, страховку на дом, страховку на меня, кредит на покупку мебели и т.д. на выбор, но не менее 2-х позиций. Вообще-то, это называется la vente liée и запрещено par le code monétaire et financier (article L 312-1-2). Если я пожалуюсь в DGCCRF, то банку грозит штраф 15000 евро.
Но сами понимаете, что жаловаться нет никакого смысла. Патамушта тогда банк уж точно не пойдет мне навстречу и не снизит процент. Плюс к этому, жалобщикам грозит оказаться в черном списке банков со всеми вытекающими.
Из всего предложенного, мой консультант настаивал на Ливре А и на страховке жизни. С Ливре А все понятно: внес 10 евро для открытия и потом можно не совсем регулярно докладывать по 10-ке. От этого не жарко, не холодно.
Другое дело со страховкой моей драгоценной жизни... 50 евро на открытие и потом по какой-то сумме каждый месяц (надо запросить у банка контракт на эту страховку). После принятия положительного решения кредитного отдела, могу ли я отказаться от этой страховки и закрыть ее? Деньги, туда вложенные, пропадут?

Буду благодарна всем ответам и любым советам на эту тему.
Уважаемые модераторы, если похожая тема существует, прошу перенести туда мой пост. Я не нашла...

[Daria_microb]

Вопрос вот в чем, если кредитный отдел банка мне откажет в моей просьбе уменьшения %-ной ставки, эта сумма все равно будет сниматься и просто будет выброшена мной "на помойку" ? Или банк ее снимет только в случае положительного решения?

вам необходимо точно уточнить это у вашего консультанта, это ее работа. Но вообще, в нашем, например, случае, мы были несогласны с предложением, договаривались и передоговаривались. Деньги сняли только по факту подписания. Нет понижения провцента - нет frais de dossier

[Relifkba]

Скажите, а вы не пытались рассмотреть перекупку кредита другими банками? Может быть они предложат и процент получше и вообще обращение к ним дисциплинирует ваш банк... если вы потом своему банку скажите , что вам конкуренты процент получше предложили...

Вы не обязаны идти на поводу у вашего банкира и покупать дополнительные "продукты", вы в этом абсолютно правы. Это он должен вас уговаривать остаться в банке без каких-либо условий с его стороны. А пойдя к конкурентам, вы ему покажите , что вы знаете свое право выбора .

Мы за 6 лет кредита дважды пересмотрели уменьшение % ставки и оба раза сменили банки. Оба раза через courtier остались очень довольны!

[Lionne]

Daria_microb, понятно, спасибо. Значит, есть возможность торговаться на предмет стоимости рассмотрения досье. Уже хорошо.
Естественно, я сейчас составляю список вопросов для моего банковского консультанта. И опыт других мне сильно поможет

[Lionne]

Relifkba, мой кредит небольшой. При перекупке другими банками нужно тоже платить за frais de dossier, гарантию, IRA si départ du client. Там набегает примерно такая же сумма, которую я заплачу своему банку за его "услуги". Шило на мыло. Был бы крупный кредит, то, да, согласна, было бы выгодно.

[Relifkba]

Relifkba, мой кредит небольшой. При перекупке другими банками нужно тоже платить за frais de dossier, гарантию, IRA si départ du client. Там набегает примерно такая же сумма, которую я заплачу своему банку за его "услуги". Шило на мыло. Был бы крупный кредит, то, да, согласна, было бы выгодно.

Конечно сумма кредита очень важна. Но выигрыш в проценте может сполна покрыть все потери. Это конкуренты тоже учитывают. Советую все-таки прицениться, тем более что куртье, например, даже бесплатный , имеет доступ к ставкам банков для новых клиентов, которые не один существующий клиент в этом же банке в принципе получить не может.

[aliska]

Мой консультант сразу меня предупредил, что банк теряет приличную сумму денег и поэтому (для компенсации хоть какой-то части) обязывает меня купить некоторые его услуги, такие как банковскую карту, Ливре А, ПЕЛ, страховку на жизнь, страховку на дом, страховку на меня, кредит на покупку мебели и т.д. на выбор, но не менее 2-х позиций.

Oбнаглел. Мы пересматривали с банком ( не меняя банк) процентную ставку уже два раза за последние три года, и ни о чем таком банк даже и не заикался. В первый раз нам даже frais de dossier списали.

[alishka_lg]

Скажите от какой % ставки можно на данный день притендовать на снижение? Если у меня, допустим, 2,25% подписаный полтора года назад. Стоит шевелиться?

[Relifkba]

Скажите от какой % ставки можно на данный день притендовать на снижение? Если у меня, допустим, 2,25% подписаный полтора года назад. Стоит шевелиться?

Зависит от срока выплаты. Посмотрите meilleurtaux.com для сравнения. Я знаю что ещё совсем недавно % был ниже 2.

[Dude]

Lionne, попросите добавить стоимость досье к телу кредита. По поводу второго пункта - можно ли взять кредитную линию? Это бесплатно а для банка плюсик в выполнение плана. Ведь если линию не используешь то и проценты не платишь. Кроме того открытую но неиспользуемую линию иметь полезно.

[Lionne]

Советую все-таки прицениться, тем более что куртье, например, даже бесплатный , имеет доступ к ставкам банков для новых клиентов, которые не один существующий клиент в этом же банке в принципе получить не может.

Пошла ради интереса поискать бесплатных куртье, но везде свои засады. Они берутся пересматривать процентную ставку для кредитов от 70 тысяч (самая маленькая сумма, которую нашла). МЕньшие кредиты не берут-с.

[Daria_microb]

Значит, есть возможность торговаться на предмет стоимости рассмотрения досье.

извините, я не очень понятно выразилась. Мы договаривались насчет самого процента.frais de dossier нам обещали снизить, ели мы возьмем их страховку по кредиту или примем другие заманчивые предложения, но мы отказались.

[maman N]

Мне новый консультант сам позвонил и предложил снизить процент на кредит по недвижимости.
Я сделала сметы у конкурентов и пришла на ранде-ву к консультанту со сметами. Очень хорошо сторговалась. За досье взяли 1% от оставшейся суммы долга, но в итоге предложение выгодное: на год раньше выплата кредита и на несколько тысяч меньше проценты. Консультант сказал, что у них интерес не упустить клиента, а клиенты, которые способны брать выплачивать кредиты - это хорошие клиенты в принципе.

[Lionne]

Скажите от какой % ставки можно на данный день притендовать на снижение? Если у меня, допустим, 2,25% подписаный полтора года назад. Стоит шевелиться?

Зависит от региона и количества оставшихся лет выплаты. Сегодня была на каком-то сайте, там нашла разбивку по ставкам кредита. Если меньше 10-ти лет, средняя вилка 0,9% - 1,2%. Если осталось платить 20 лет, то вилка 1,25% - 1,7%.
Шевелиться надо в любом случае ! Это же в Ваших интересах

[Lionne]

Lionne, попросите добавить стоимость досье к телу кредита. По поводу второго пункта - можно ли взять кредитную линию? Это бесплатно а для банка плюсик в выполнение плана. Ведь если линию не используешь то и проценты не платишь. Кроме того открытую но неиспользуемую линию иметь полезно.

Dude, добавить к телу - очень хорошая идея ! Спасибо !
А вот вторую часть Вашего сообщения не совсем поняла. Дело в том, что мне не нужна страховка жизни. И раз уж мне именно ее навязывают, то у меня есть намерение ее открыть для вида, так сказать, а как только пониженную ставку кредита одобрят и бумаги будут подписаны, то и закрыть эту страховку. Вопрос: имею ли я право так сделать и пропадут ли мои деньги, вложенные за несколько месяцев на эту страховку?

[Lionne]

Мне новый консультант сам позвонил и предложил снизить процент на кредит по недвижимости.

И такое бывает ?? Тогда мы идем к Вам !!

[Dude]

Dude, добавить к телу - очень хорошая идея ! Спасибо !
А вот вторую часть Вашего сообщения не совсем поняла. Дело в том, что мне не нужна страховка жизни. И раз уж мне именно ее навязывают, то у меня есть намерение ее открыть для вида, так сказать, а как только пониженную ставку кредита одобрят и бумаги будут подписаны, то и закрыть эту страховку. Вопрос: имею ли я право так сделать и пропадут ли мои деньги, вложенные за несколько месяцев на эту страховку?

Страховка жизни чистый развод но банк от ее закрытия "обидится" больше чем если вы страховку не возьмете сразу. Если банк согласится то вместо страховки возьмите в качестве нагрузки для спокойствия банка линию кредита под любые проценты. Пока денег с линии не занимаете ничего не платите. А банк выполняет план по подписке клиентов на кредитные линии. Все довольны.

[Lionne]

Dude, я попробую поговорить на эту тему с моим консультантом, хотя... в списке "предложений" (обязательных) термина кредитной линии нет. Мне кажется, что это больше подходит для предприятий, компаний. Для тех, у кого малый бизнес - тоже удобно для пополнения оборотных средств и на текущее финансирование. А вот для частных лиц, да еще с небольшим доходом, как у меня... Сомневаюсь я. Но попробую. Спасибо.

[Fil]

[QUOTE=Lionne;1061305365]
Другое дело со страховкой моей драгоценной жизни... 50 евро на открытие и потом по какой-то сумме каждый месяц

я оформила страховку жизни, но ежемесячно не перечисляю ничего .объяснила ,что мне необходимо время для ознакомления с договором. уже 4 года не пристают, так и числится

[Sasa]

А у меня вопрос.
Если кредит закончился,а страховкой так и не воспользовался,можно ли деньги вернуть назад?

[Lionne]

Dude, а как называется по-фр. термин "кредитная линия" ?
"Crédit de transfert pour particulier" ? Чтобы банкир понял, о чем речь. А то я открою чего-нить такое для себя, с чем потом всю жизнь не расплачусь

[alishka_lg]

Зависит от срока выплаты. Посмотрите meilleurtaux.com для сравнения. Я знаю что ещё совсем недавно % был ниже 2.

Позвонила в MeilleureTaux. Они там сказали, что выгодно шевелится, когда разница между кредитной ставкой и тем, что предлагают составляет хотя бы 1% разницы. Т.е. в моем случае это должно быть 1,25% вместо моих 2,25%. В моем случае таких ставок сейчас нет больше.
И еще сказали, что лучше подождать хотя бы 3 года после подписания кредита.

[Solomka]

alishka_lg, свяжитесь с La Poste и,наудивление,HSBC - буквально месяц назад у них были самые интересные ставки. Я знаю,что буквально недавно ставки поднялись,но тем не менее.

И не забыть,что можно играть на ставке по страховке в связи с нетак-давним законом Теперь можно взять "левую" страховку,а не сидеть на страховке банка. Консультанты банков об этом скромно умалчивают,когда видят,что клиент пытается в другой банк уйти

[alishka_lg]

alishka_lg, свяжитесь с La Poste и,наудивление,HSBC - буквально месяц назад у них были самые интересные ставки. Я знаю,что буквально недавно ставки поднялись,но тем не менее.

И не забыть,что можно играть на ставке по страховке в связи с нетак-давним законом Теперь можно взять "левую" страховку,а не сидеть на страховке банка. Консультанты банков об этом скромно умалчивают,когда видят,что клиент пытается в другой банк уйти

Страховка у меня и так "левая", не от банка.

[Lionne]

И не забыть,что можно играть на ставке по страховке в связи с нетак-давним законом Теперь можно взять "левую" страховку,а не сидеть на страховке банка. Консультанты банков об этом скромно умалчивают,когда видят,что клиент пытается в другой банк уйти

Вы говорите про loi SAPIN 2 ? Который был утвержден в конце сентября 2016 года ? Но, по-моему, он еще не был опубликован.

[mila74]

Lionne, поделюсь и я своим скромным опытом. У нас достаточно большой кредит на квартиру на не очень длинный срок. В этот банк поступают наши с мужем зарплаты и все. У нас нет ни кредиток, ни каких-нибудь банковских продуктов. И примерно 2-2,5 года тому назад, когда процентная ставка стала снижаться, я подумала, что мы могли бы понизить и нашу. Подбила на это дело мужа, он назначил встречу в том отделении банка, где мы брали кредит, но ничего не вышло. Директриса на встрече сказала, что головной офис спустил указание не пересматривать ставки по кредитам. Думаю, что ничего не вышло, так как муж пошел просто вежливо спросить, а не могли бы Вы снизить нашу ставку. Естественно, ни один нормальный банк просто так это не сделает - мы же уже платили нашу изначальную ставку, зачем ее понижать.

В мае 2016г я пошла в "свой" банк - там, где у меня есть небольшой текущий счет с кредитной карточкой и ЛДД. Поговорила с молоденьким консультантом, показала наши с мужем зарплатные листы, и пообещала при "интересной" процентной ставке перевести наши зарплаты в этот банк. Консультант за неделю сделал все бумаги по перекупке нашего кредита. Сама процентная ставке была значительно ниже, но мы должны были выплатить штрафные санкции нашему банку за досрочное погашение кредита плюс стоимость рассмотрения досье в новом банке.

Получив все эти документы в "своем" банке, я снова отправила мужа в наш банк, чтобы на этот раз уже показать наше намерение уйти в другой банк, если нам не снизят процент на кредит. Результат встречи с директрисой - процент нам снизили. Его не снизили до такого же уровня, как в "моем" банке, но в итоге мы выиграли ту же самую сумму, что и при переходе в "мой" банк при выплате штрафных санкций старому банку. Пересмотрев проценты, мы снизили ежемесячные выплаты, длительность кредита мы не хотели менять.

Никаких доп. банковских продуктов мы не брали, и страховка на кредит у нас была "левая" с самого начала.

Главное, идти в свой банк уже с готовым предложением от конкурента и грозить перейти к ним!

[hiitola]

Сама процентная ставке была значительно ниже, но мы должны были выплатить штрафные санкции нашему банку за досрочное погашение кредита плюс стоимость рассмотрения досье в новом банке.

А сколько были штрафные санкции, если помните, какой процент ?

[Lionne]

Никаких доп. банковских продуктов мы не брали, и страховка на кредит у нас была "левая" с самого начала.

Главное, идти в свой банк уже с готовым предложением от конкурента и грозить перейти к ним!

mila74, большое спасибо за Ваш рассказ . Я просидела в интернете почти два дня. Сначала почитала форумы, где люди описывают свои попытки снизить процент. Большинство случаев - с навязыванием банками доп. продуктов/услуг, шантажом, короче. И практически единичные случаи, когда люди остаются довольны.
Потом я прошлась по куртье, бесплатным и платным.
Потом я сделала симуляцию остатка моего кредита (а он и правда, маленький!) на трех сайтах.
На основании всего этого, я подготовила вопросы (с подковырками, естественно) для моего консультанта. И на завтра буду с ним договариваться о телефонном rdv по следам нашей встречи. И очень надеюсь, что он среагирует, как надо.

[mila74]

А сколько были штрафные санкции, если помните, какой процент ?

Я уже не помню. Могу спросить мужа, может быть он помнит, или могу как-нибудь в старых бумагах покопаться.

Но, честно говоря, я не хотела уходить из того банка, где мы брали кредит в "свой" банк. Офис старого банка находится в 2-х минутах ходьбы от офиса моего мужа, и консультанты там более-менее постоянные и приличные. В "моем" банке когда-то был абсолютно замечательный консультант, я на него просто молилась! Он ушел несколько лет тому назад, и теперь консультанты меняются каждые пару месяцев, и они абсолютно тупые, особенно в математике!

[Печкин]

А у меня вопрос.
Если кредит закончился,а страховкой так и не воспользовался,можно ли деньги вернуть назад?

нет, конечно. Страховая-то компания на что будет жить?